Українське страхування. Правда 🇺🇦

Холод, темрява і труби — хто платить за наслідкиЗима 2025–2026 оголила системний ризик, який раніше вважали «побутовим».Масові відключення світла й опалення через війну та тероризм рф запустили ланцюг аварій у житлових будинках.Механіка проста і небезпечна.Немає електрики — не працюють насоси.Немає тепла — вода в системах замерзає.Далі — розриви труб, батарей, стояків.Проблема не точкова.Страждає не лише страхувальник, а й сусіди знизу.Один прорив — кілька квартир і цивільна відповідальність.Ключове питання ринку — чи платять.Практика 2025–початку 2026 років показує таку картину.1. Пошкодження через мороз і аварію — здебільшого платять.Якщо в договорі є ризик «пошкодження водою» або «аварія систем опалення»,і немає прямого виключення, страхові виплати здійснюються.Формулювання важливе.Причина — не «війна», а фізичний розрив труби.2. Форс-мажор застосовують рідше, ніж очікували.Воєнний ризик як виключення працює, коли є:– пряме влучання,– вибух,– уламки,– доведений військовий вплив.Відключення світла як наслідок війни ≠ автоматичний форс-мажор.Це ключовий зсув у практиці.3. Найслабше місце — зношені мережі.Якщо аварія сталася через доведену непридатність системи,страховик може піти в часткову відмову або зменшення виплати.Не через війну, а через «технічний стан».4. Сусіди — окремий ризик.Навіть якщо власне майно застраховане,без покриття відповідальності перед третіми особамиконфлікт і витрати лягають на власника.Що це означає для ринку.Страховики масово не «ховаються» за форс-мажор.Але дуже уважно читають причину події.Грань між «наслідком війни» і «побутовою аварією» стала критичною.Що це означає для клієнта.Поліс без водяних ризиків — майже фікція.Поліс без відповідальності — потенційна судова справа.Фраза «війна все спише» — небезпечна ілюзія.Короткий висновок.Війна підсвітила слабкі місця інфраструктури.А страхування — слабкі місця договорів.Холод ламає труби.А дрібний шрифт — нерви і бюджети.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Автоцивілка більше не «для всіх однакова»Ще вчора ОСЦПВ була як комуналка.Платили всі, а хто скільки їздить і як — нікого не цікавило.З 2025 року це закінчилось.Тепер поліс поступово стає персональним.Не за паспортом авто, а за поведінкою водія.Що зламали у старій системіРаніше тариф був усередненим.Його рамки фактично задавало Моторне (транспортне) страхове бюро України.Обережний водій платив за того, хто регулярно б’є бампери.Страховики не могли знизити ціну «хорошим» і підняти «проблемним».Результат — хронічна збитковість.Що змінилось з 2025 рокуЗапрацювало вільне ціноутворення.Компанії самі рахують страхові премії.Без «стелі» і без єдиних коефіцієнтів.Тариф — це вже не таблиця, а модель ризику.Як тепер на вас дивиться страховикВраховують не лише авто і місто реєстрації.Дивляться на:* вік і тип транспортного засобу* де і як часто їздите* приватне чи комерційне використання* страхову історіюГоловне — чи були страхові виплати.І скільки їх було.Хто вже у плюсіВодії без ДТП.Ті, хто роками їздив спокійно, перестають «доплачувати за всіх».Знижки ще не масові.Але логіка вже працює — і назад її не відкрутять.Кому стало дорожчеМолодим водіям.Електромобілям.Пасажирським перевізникам.А також бізнесу з проблемними автопарками.Бо тепер рахують не «середній ринок», а вашу реальну збитковість.Чому поліс загалом подорожчавРизик для страховика став іншим:* ліміти виплат зросли* знос скасували* франшизу прибрали* Європротокол прирівняли до загального лімітуЦе не жадібність.Це нова математика відповідальності.Що з цього читачуАвтоцивілка перестала бути формальністю «для поліції».Вона стала фінансовим дзеркалом стилю водіння.Їздиш спокійно — платиш менше.Їздиш агресивно — система це пам’ятає.Короткий висновокОСЦПВ більше не соціальний експеримент.Це індивідуальна ціна ризику.І тепер вона у кожного своя.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ПЗУ Україна — зростання премій, глибший мінусПрАТ Страхова компанія ПЗУ Україна у 2025 році різко наростила обсяги.Чисті страхові премії — 2,884 млрд грн, +41,9% р/р.Підписані премії — 2,772 млрд грн, +27,7%.Але виплати зростали майже так само швидко.Страхові виплати — 2,739 млрд грн, +23,5%.Оціночна збитковість — близько 95%. Це вже зона тарифного болю.Фінрезультат не витримав навантаження.Валовий прибуток знизився до 145 млн грн проти 185 млн грн роком раніше.Підсумок — чистий збиток 330,9 млн грн. У 2024-му мінус був у 15 разів менший.Фактор підтримки є.Компанія входить до групи PZU Group, материнська — PZU S.A..Це дає запас міцності, але не лікує тарифну модель.Позиція на ринку.За даними Національний банк України, ПЗУ Україна — 11-та за преміями серед non-life за 9 міс. 2025 року.Що це означає.Ріст за будь-яку ціну працює лише коротко.Без корекції тарифів і портфеля збитковість з’їдатиме капітал.Висновок простий.Обсяг — є. Маржа — під питанням.Далі рахують не премії, а витривалість.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Як страховики рахують, скільки заплатити за розбите автоВи розбили машину. Страховик обіцяв компенсацію. Приїхав оцінювач — і раптом сума в рази менша за очікувану.Як так вийшло?Три способи, якими рахують вартість:1. Ринковий метод Дивляться оголошення на AUTO.RIA та OLX. Шукають схоже авто — рік, пробіг, комплектація. Проблема: беруть найдешевші варіанти. Навіть якщо там «після ДТП» чи «потребує ремонту». Ваше ціле авто до аварії прирівнюють до хламу з дошки оголошень.2. Витратний метод Рахують вартість ремонту: запчастини + робота. Звучить справедливо. Але є нюанс — знос. Якщо вашому авто 7 років, страховик віднімає 50–70% від вартості нових деталей. Бо «вони ж не нові були». Виходить: фара коштує 10 000 грн, а вам платять 3 000. 3. Дохідний метод Скільки ви могли заробити на авто. Для таксі чи доставки. У звичайному КАСКО не використовується.Що ще з'їдає вашу компенсацію:— Франшиза — частина збитків, яку платите ви (якщо є в полісі) — Ремонт на СТО страховика — там дешевші запчастини та норми часу — «Середньоринкові ціни» — які СК визначає на свій розсудЩо робити:✔️ Перед покупкою полісу — читайте правила страхування. Там написано, як рахуватимуть ✔️ Після ДТП — вимагайте звіт оцінювача. Там мають бути цифри та обґрунтування ✔️ Якщо сума занижена — замовте незалежну оцінку (коштує 2–5 тис. грн) ✔️ Не погоджуйтесь на ремонт, поки не перевірите СТО та кошторисСуть: Страховик обере той спосіб підрахунку, який дасть найменшу суму. Це не злий умисел — це бізнес. Ваша задача — знати правила гри і захищати свої гроші.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ОРАНТА — нове обличчя корпоративуНАСК ОРАНТА підсилює корпоративний напрям. До команди приєдналась Олена Кувалдіна, яка відповідатиме за розвиток корпоративного бізнесу, складні ризики та індивідуальні програми.Кар’єра Кувалдіної — не випадкова. Понад 15 років у страхуванні. Старт — міжнародні брокери (страхування і перестрахування). Далі — корпоративні блоки українських і міжнародних страховиків. Останні майже 8 років — корпоратив у УНІКА: складні програми, великі клієнти, нестандартні проєкти.Фокус нової ролі — розвиток корпоративного портфеля, посилення експертизи команди, продуктові рішення і робота з партнерами. Саме те, чого в корпоративі без цифр і практики не буває.Питання, яке всі думають, але не всі озвучують.Чому перехід у компанію, яку ринок не вважає флагманом корпоративу?Можливі мотиви прозаїчні. Більше управлінської свободи, шанс перезібрати напрям з нуля, менше інерції, ніж у великих добре «вмонтованих» корпоративних машинах. Для сильного практика це інколи цікавіше, ніж стабільність.Що це означає ринку.ОРАНТА явно хоче грати в корпоратив серйозніше. Але кадрове підсилення — лише перший крок. Далі будуть тарифи, ліміти, перестрахування і, зрештою, страхові виплати. Саме там і стане зрозуміло, чи це стратегія, чи просто гарна прес-релізна історія.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Шаг замість копійки — символіка замість пріоритетівГолова Національний банк України Андрій Пишний в інтерв’ю Укрінформ знову просуває ідею заміни копійки на шаг. Аргумент — ідентичність, розрив із колоніальним минулим, «завершення грошової реформи 1996 року».Формально все красиво. Додаткових витрат із бюджету немає. Гривні — 30 років. Шаг — історична назва, підтверджена НАН. Усе це правда. Але питання не в історії.Контекст жорсткіший. Війна. Хронічний дефіцит бюджету. Стислий фінансовий та страховий ринок. Просідання страхових премій і нервова збитковість. Ринок чекає не символів, а передбачуваних правил і холодної пріоритезації.Комунікаційно це виглядає дивно. Коли регулятор публічно говорить про дрібну монету, він відволікає увагу від того, що справді болить учасникам фінансового ринку — капітал, ризики, ліквідність, довіра.І ще момент. Грошова реформа — це не назва монети. Це стабільна інфляція, зрозумілі ставки, працюючі фінансові інститути. Все інше — другорядне.Висновок простий. Шаг може почекати. Ринок — ні.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ОСЦПВ — премія злетіла, виплати підтягнулисьСередня премія за ОСЦПВ у 2025 році — 3,2 тис. грн.Це у 2,32 раза більше, ніж роком раніше (1,4 тис. грн). Дані — Моторне (транспортне) страхове бюро України.Контекст простий. Тарифи перегнали інфляцію. Ринок намагався надолужити стару недооцінку ризиків, а не просто «підняв ціни».Середній збиток зріс на 33% — до 45,1 тис. грн.Тобто дорожчає не лише поліс, а й ремонт, запчастини та робота.Деталі по виплатах.Майно — 58,0 тис. грн (+35,9%).Європротокол — 29,5 тис. грн (+56,9%).Шкода здоров’ю — 61,0 тис. грн (+11%).Гроші ринку.Страхові премії — 23,64 млрд грн (+114%).Страхові виплати — 6,80 млрд грн (+41,4%).Грубо — збитковість близько 29%.Що це означає.Для клієнта — дорожче входження, але ліміти «з’їдаються» швидше.Для страховиків — поки що комфортна збитковість, але з ростом виплат.Для посередників — більше пояснювати, чому «дешево» більше не працює.Висновок простий.Тарифний шок відбувся. Тепер ринок чекає перевірка якістю страхових виплат.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ОСЦПВ 2025 — що зламалось і що поїде у 20262025-й для ОСЦПВ був не «роком стабільності», а роком примусової дорослості. Закон №3720-IX ринок не прикрасив — він його переробив.Що реально змінилось у 2025Перше — поліс став цифровим. Не «переважно», а фактично повністю: 99,7% договорів — електронні. Підробки померли тихо, без прощань.Друге — пряме врегулювання. Тепер потерпілий іде до *свого* страховика, а не шукає «чужого». МТСБУ адмініструє взаєморозрахунки й само стало частиною системи. Перехідний період закінчується — з 2026 року винятків не буде.Третє — вільне ціноутворення. Фіксовані тарифи пішли в архів. Страхові премії тепер залежать від профілю водія. Безаварійні платять менше, ризикові — чесніше.Четверте — врегулювання.– строки скорочені до 60 днів;– ремонт на СТО став нормальною опцією;– знос і франшизи прибрали;– ліміти підтягнули до ЄС.Результат — страхові виплати стали ближчими до реальної шкоди.П’яте — банкрути більше не «вішають» ДТП на потерпілих. МТСБУ отримало право платити без судового банкрутства. За 11 місяців — 13,6 тис. справ і 588,5 млн грн. Це не сервіс. Це базова гігієна.Що водіям чекати у 2026Усі договори — тільки електронні.Пряме врегулювання — за замовчуванням.Ціни — ще більш персональні.Європротокол — у Дії.Документи — без біганини.Як сказав голова правління МТСБУ Олександр Берназюк, ринок «наблизився до європейських стандартів». Це правда. Але є нюанс.Європейські правила — це ще й європейська відповідальність страховиків.У 2026-му саме її і будуть перевіряти.ВисновокДля водія ОСЦПВ стало зрозумілішим і чеснішим.Для ринку — дорожчим і жорсткішим.Назад дороги вже немає.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Статистичне «зростання ринку» — ілюзія стабільностіРинок страхування нібито зріс на 4,2% за дев’ять місяців 2025 року.Такі дані озвучила Асоціація «Страховий Бізнес».Але за цим «зростанням» ховається інша реальність.Кількість укладених полісів впала на 24,8% — до 18,6 млн.Це майже вдвічі менше, ніж у 2023 році.Менше клієнтів — менше реального ринку.ОСЦПВ як статистичний костильЗ 1 січня 2025 року зміни в ОСЦПВ різко перекроїли структуру ринку.Сьогодні ОСЦПВ дає понад 31% усіх страхових премій.До кінця року — більше третини.Але кількість договорів ОСЦПВ впала на 5,7%.Надходження ростуть не через нових клієнтів.А через тарифи.Страхування дорожчає — клієнт зникаєСередній договір каско, медицини чи майна подорожчав у 2,3–2,9 раза.Інфляція, девальвація, дорожчі СТО і медицина — плюс менше конкуренції.Лише 4,6% клієнтів ОСЦПВ купують каско.Страхування стає недоступним для більшості.Проникнення страхування — критично низькеЧастка страхування у ВВП — нижче 1% уже п’ять років.Навіть з ОСЦПВ у 2025-му вона не перевищить 0,8%.Це найгірший показник у Східній, Центральній та Південній Європі.Гірше — лише Албанія.Перекіс у мотори і падіння добровільних класівМоторні класи — 61,5% ринку.Страхування життя — лише 8,1% премій.У Європі — від 30% до 55%.Податкова політика в Україні цей сегмент роками душить.Результат — падіння майже скрізь:накопичувальне лайф −10,5%, каско −47,6%, медицина −52%.Менше компаній ≠ здоровіший ринокЗа два роки кількість страховиків скоротили з 111 до 60.Під час війни — без пом’якшень і довшого переходу.Формальне «зростання» — це тарифи і структура.Не масовий клієнт.Висновок простий: 4,2% — це не розвиток.Це сигнал, що ринок втрачає глибину.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ПДВ для ФОПів — страхових агентів записали в «схеми»Голова профільного комітету ВРУ Данило Гетманцев публічно звинуватив страхових агентів-ФОП у використанні схем із дробленням бізнесу. На цьому тлі знову підняли тему ПДВ для платників єдиного податку.Йдеться про ідею зобов’язати ФОП 2–3 груп платити ПДВ, фактично зрівнявши їх із загальною системою за лімітами. Малий бізнес обурений: чому через окремі зловживання карають усіх.За версією Гетманцева, проблема подвійна. З одного боку — «хитрий великий бізнес», який маскується під ФОПів. З іншого — фіскали, які це роками не помічали або не хотіли помічати.Аргумент звучить красиво: боремось не проти підприємців, а проти схем. Мета — щоб вигравали ті, хто працює ефективно, а не ті, хто краще обходить правила.Фінал показовий. Гетманцев закликає надсилати фотофіксацію «очевидного дроблення», щоб змусити правоохоронців діяти, а порушників — боятися.На практиці це означає одне: замість точкової роботи з великими гравцями знову розглядають фіскальний тиск на дрібних. А страхові агенти ФОП автоматично опинилися в зоні підозри.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»