Українське страхування. Правда 🇺🇦

Перелік бойових територій оновлено — що це означає для вашого полісаМінрегіон затвердив новий Перелік територій бойових дій і ТОТ (наказ №376 від 28.02.2025). З тих пір документ оновлювали 14 разів — востаннє 9 лютого 2026 року.Перелік ділиться на три зони бойових дій і окуповані території. Зони: можливих бойових дій, активних бойових дій та активних дій зі знищенням інфраструктури. Охоплює 10+ областей — від Сумської до Одеської.Чому це важливо для страхуванняБільшість полісів КАСКО, майнового та агрострахування містять пряме виключення: збиток на територіях зі списку — не страховий випадок. Або — окремий, дорожчий поліс з воєнними ризиками.Якщо громада потрапила до переліку вже після підписання договору — страховик має право відмовити у виплаті. Це законно: умови поліса прив'язані до дати події, а не дати підписання.КлієнтамПеревірте свій поліс прямо зараз. Знайдіть розділ «Виключення» або «Територія дії». Якщо ваша громада є у переліку — зверніться до страховика або посередника за роз'ясненням умов. Не чекайте на збиток.Що робити з клієнтомЯкщо клієнт живе або має майно в зоні зі списку — перегляньте чинний поліс разом із ним. Перевірте три речі: територія дії покриття, виключення з воєнних ризиків, дата внесення громади до переліку відносно дати укладення договору. Якщо є розрив — попередьте клієнта письмово. Це захищає і його, і вас.Перелік живий. Він оновлюється щомісяця. Моніторинг — частина роботи посередника.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

«Велес»: страховик чи скарбничка одеського девелопераОдеська страхова компанія «Велес» існує з 1998 року. Має 19 ліцензій НБУ, власний сайт і навіть розділ «Турбота про клієнтів». Але якщо відкрити її офіційну звітність — картина виходить незвичайна.Цифри, які не сходятьсяЗа 2024 рік компанія зібрала страхових премій на 1,2 млн грн. Виплатила за страховими випадками — 128 тис. грн. Збитковість (відношення виплат до премій) — 10,5%. Для ризикового страховика норма — 55–70%. Тобто компанія платить у 5–7 разів менше, ніж мала б платити реально працюючий страховик.При цьому активи компанії — 72 млн грн. Страхові премії — 1,2 млн грн. Різниця — у 60 разів.Адміністративні витрати у 2024 році склали 3,65 млн грн — втричі більше, ніж увесь страховий дохід. Страховий бізнес як такий збитковий. Але компанія все одно показує чистий прибуток — 3,63 млн грн. Звідки гроші? З «інших фінансових доходів» (2,84 млн грн) та переоцінки активів. Ймовірно — ОВДП і нерухомість.Хто власникКомпанія належить родині Сардарян з Одеси. Сурен Хачатурович Сардарян — 56,35%, його дружина Каріне Рафіківна — 42,92%. Третій акціонер — ДП «Генеральна дирекція з обслуговування іноземних представництв» з часткою 0,73%.Основний бізнес родини — нерухомість і будівництво. ТОВ «Мортонс Білдінг» (будівництво), «УкрагродімХК» (купівля-продаж нерухомості), «ОП Хаусінг2020» (оренда), «Фьорст Тур» (теж оренда). Паралельно — фінансова компанія «ФК «ІЗІ 24»» (кредитування) та АТ «Нортон» (трасти й фонди). Страхування в цьому переліку виглядає як непрофільний актив.Регулятор помічаєЗа три роки НБУ застосував до «Велес» чотири заходи впливу.Червень 2023 — штраф за несвоєчасну звітність за І квартал. Квітень 2024 — штраф за несвоєчасну звітність за весь 2023 рік. Листопад 2024 — письмове застереження за збільшення статутного капіталу без погодження НБУ: компанія самовільно підняла капітал з 15 до 39 млн грн. Березень 2026 — черговий штраф (259 410 грн) і нове письмове застереження за порушення Закону «Про страхування». Дедлайн усунення порушень — 16 квітня 2026 року.Чотири санкції за три роки — це не статистична випадковість.Що це означає для клієнта«Велес» не є членом МТСБУ. Отже, ОСЦПВ у неї купити не можна. Компанія пропонує КАСКО, майно, кредитне страхування, відповідальність. Але при збитковості 10% постає просте запитання: якщо страховий випадок все ж настане — чи отримає клієнт виплату в повному обсязі та вчасно?Відповідь на це запитання офіційна звітність не дає.Що це означає для посередникаЩо робити з клієнтомЯкщо клієнт приносить поліс «Велес» або питає про цю компанію — варто мати на увазі три речі. По-перше, компанія має чинні ліцензії НБУ і формально є легальним страховиком. По-друге, аномально низька збитковість і непрофільний власник — це сигнал для додаткової перевірки перед рекомендацією. По-третє, активні санкції НБУ з невиконаними приписами до квітня 2026 — привід стежити за статусом ліцензій у реєстрі КІС НБУ.Перевірити поточний статус компанії: kis.bank.gov.ua → пошук за ЄДРПОУ 30217808.Висновок«Велес» — діючий страховик з формально чистим реєстром і незрозумілою бізнес-логікою. Страхування явно не є основним джерелом прибутку. Активи значно перевищують масштаб страхової діяльності. Власник — девелопер із широкою фінансовою мережею. Регулятор б'є по руках стабільно, але ліцензій поки не забирає.Чи є це класичним страховиком — питання відкрите. Цифри відповідають скоріше інструменту зберігання активів у страховій оболонці.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Трудовий договір на паузі — але не назавждиЗ 14 березня 2026 року набрали чинності нові правила призупинення трудових договорів під час воєнного стану. Для страхових компаній і посередників, які мають наймані працівники, — це пряма дія.Що змінилосьДо березня 2026 роботодавець міг у наказі написати «до закінчення воєнного стану» — і формально все було в порядку. Тепер такий запис не діє. Максимальний строк одностороннього призупинення — 90 календарних днів за весь час дії ВС.Якщо строк у наказі перевищує 90 днів, він автоматично втрачає силу наступного дня після цього порогу. Далі — або працівник повертається, або сторони домовляються про продовження письмово.Продовження понад 90 днів можливе лише за взаємною згодою: заява від працівника + новий наказ роботодавця.Старі наказиЯкщо призупинення оформлено до 14.03.2026 із формулюванням «до закінчення ВС» — він теж обмежений 90 днями. Фактичний дедлайн для таких наказів — 3 травня 2026 року (поточний строк ВС). Без нового рішення договір відновлюється автоматично.ВисновокАвтоматичного захисту «до кінця війни» більше немає. Є 90 днів, договір і дедлайн 3 травня.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

МТСБУ заплатив — а судові витрати хто?Страховик подав до суду, виграв по суті — і залишився без відшкодування судових витрат. Парадокс? Ні, логіка суброгації по-українськи.Що сталосяСК «УСГ» подала позов до СК «Саламандра» — стягнути майже 139 тис. грн. у порядку суброгації (право страховика вимагати компенсацію від винуватця після виплати клієнту). Але поки тривав суд, борг погасило МТСБУ — за спеціальною процедурою закону про ОСЦПВ. Провадження закрили: предмета спору більше немає.Далі почалося цікаве.Чому суд відмовив у витратахСуди першої та апеляційної інстанцій вирішили стягнути судові витрати з відповідача. Касаційний господарський суд (об'єднана палата) це скасував.Логіка проста: витрати на правничу допомогу покладаються на відповідача лише тоді, коли саме відповідач спричинив необхідність судового захисту — своєю неправомірною поведінкою або визнанням позову.МТСБУ — не відповідач. Він діяв у межах спеціальної процедури, передбаченої законом. Факт, що борг погашено, не доводить, що «Саламандра» поводилась неправомірно.Висновок суду: якщо предмет спору зник через дії третьої особи — це не автоматична перемога позивача у питанні витрат.Що це означає для ринкуСтраховики, які стягують відшкодування через суд у справах ОСЦПВ, тепер у зоні ризику: якщо МТСБУ «перехопить» виплату до рішення суду — судові витрати повисають на позивачеві. Це додатковий аргумент на користь досудового врегулювання і чіткого моніторингу стану виплат через МТСБУ до подачі позову.Що робити з клієнтомЯкщо ваш клієнт — потерпілий у ДТП, а винуватець застрахований:☑ Перевірте статус поліса ОСЦПВ винуватця через реєстр МТСБУ до будь-яких претензій☑ З'ясуйте, чи не ініціювало МТСБУ виплату самостійно — до того, як клієнт або страховик подасть позов☑ Якщо СК клієнта вже виплатила і планує суброгаційний позов — попередьте: судові витрати можуть лишитись непокритими, якщо МТСБУ закриє борг першим☑ Документуйте хронологію: коли сталась виплата, коли подано позов, коли втрутилось МТСБУ⚠️ Ризик-ремайндер: у справах за ОСЦПВ третя сторона може «зняти» предмет спору в будь-який момент. Судові витрати — завжди на ризику позивача.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Страховий рейтинг: нагорода чи рекламний буклетЩороку кілька видань оголошують «найкращих» страховиків України. Церемонії, дипломи, фото з нагородами. Ринок звик. Клієнти — теж.Але варто поставити просте питання: за якими критеріями?Методологія — чорна скринькаЖоден із популярних українських рейтингів не публікує повної методології. Невідомо, яку вагу має кожен критерій, хто входить до журі і чи є незалежні аудитори. Без цього рейтинг — це думка редакції, не більше.Головні показники відсутніНадійність страховика визначається трьома цифрами: збитковість (виплати ÷ премії), середній термін врегулювання збитку і відсоток відмов. Жоден із публічних українських рейтингів ці дані системно не використовує.Норма збитковості по КАСКО — 60–75%, по ДМС — 70–85%, по ОСЦПВ — 55–75%. Компанія з красивим дипломом і збитковістю 30% — це привід для питань, а не для аплодисментів.Хто платить за участьБільшість галузевих рейтингів в Україні фінансуються самими учасниками — через внески, спонсорство або рекламні пакети. Це не означає автоматичної упередженості. Але це означає конфлікт інтересів, який має бути розкритий. Він не розкривається.Як це працює в інших країнахУ ЄС рейтинги страховиків спираються на дані регулятора, актуарні звіти та незалежний аудит. В Україні НБУ публікує відкриту звітність — але рейтингові видання нею майже не користуються.Що робити з клієнтомКлієнт питає: «Ця компанія — в рейтингу, значить надійна?»Відповідь: рейтинг — це маркетинг. Надійність — це цифри.Перед купівлею поліса варто перевірити:— збитковість компанії у відкритій звітності НБУ— наявність скарг у реєстрі НБУ— реальні відгуки про врегулювання збитків, а не про швидкість оформленняВисновокРейтинги корисні як орієнтир — але лише якщо розкрита методологія і використані реальні фінансові дані. Поки цього немає — це красива обкладинка без змісту.Диплом на стіні офісу не виплатить вам страхове відшкодування. Цифри — виплатять.ТК «Українське страхування. ПРАВДА» | @uainsurer

Харків, $16 млн і жодного страховика«Філіп Морріс Україна» втретє за час повномасштабної війни потрапила під удар. Ракета знищила склад із нетютюновими матеріалами, пошкодила склад сировини. Пожежа — понад 5000 кв. м. Попередні збитки — $16 млн.Але головне не цифра. Головне — що фіндиректор відкрито сказав: жодна страхова компанія не бере на себе покриття воєнних ризиків у Харкові та області в обсягах, які потрібні великому виробнику.Це не скарга — це констатація факту. Харків — прифронтова зона. Страхові премії за воєнні ризики там або заборонні, або покриття просто недоступне в потрібних лімітах.Компанія тепер дивиться на міжнародні компенсаційні механізми — зокрема в рамках майбутнього відшкодування від Росії. Це довго, непередбачувано і жодним чином не покриває поточні втрати.Що це означає для ринку. Великий бізнес на сході країни фактично працює без страхового захисту майна. Не тому що не хоче — а тому що ринок не може запропонувати відповідний продукт. Це системна прогалина, яку ніхто не закриє швидко.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Євроінс у Росії та Білорусі — зручна забудькуватість болгарського холдингуПоки українці гинули, болгарська група Євроінс тримала активи в країні-агресорі. І не поспішала виходити.Як будували імперію на СходіУ 2017 році EIG придбав частку в російській страховій компанії ООО РСО «Євроінс» — і зайшов на ринок рф. Не випадково і не поспіхом — це була частина стратегії. Група відверто позиціонувала себе як гравець ринків колишнього СРСР.Угода в Білорусі відповідала «стратегії активнішої присутності в країнах колишнього СРСР» — там «ринки ще на початковій стадії, але дають можливості для швидкого зростання».Простіше кажучи — поки демократичні компанії поступово скорочували присутність на токсичних ринках, Євроінс їх купував.У травні 2020 року завершено придбання ERGO Belarus — третього за розміром приватного страховика Білорусі. Білоруська «дочка» належала EIG на 100%. Рік — показовий: Лукашенко щойно розстрілював протести. Компанія заходила в Білорусь саме тоді.ЄБРР, €30 млн — і нікому незручноУ вересні 2021 року холдинг, що мав активи одночасно в рф, Білорусі, Україні та Грузії, отримав від ЄБРР €30 млн через збільшення статутного капіталу.На момент угоди EIG мав «дочки» в Болгарії, Румунії, Північній Македонії, Україні, Грузії, росії та Білорусі.Інституція розвитку Євросоюзу вливала гроші в холдинг із активами в авторитарних режимах. Питання до ЄБРР — риторичне, але незручне.Рік мовчання після 24 лютогоПовномасштабне вторгнення — лютий 2022-го. Реакція Євроінс — тиша.У червні 2022 року, у презентації для інвесторів, EIG спокійно фіксував: 49% у «Євроінс Росія» обліковуються як «вкладення в асоційовані компанії» — і не включаються до консолідованого портфеля страхових премій групи.Присутність є. У звітності — майже невидима. Зручно.Лише 16 січня 2023 року — майже через рік після початку повномасштабної війни — EIG оголосив про продаж білоруської «дочки» та частки в російському страховику.Кому продали — ключове питанняНовим власником у рф стала «російська юридична особа, афілійована з російськими засновниками компанії та менеджментом».Тобто бізнес передали своїм людям. Бренд залишився. Офіси залишились. Команда залишилась. Змінився лише рядок у реєстрі акціонерів — і болгарський холдинг зняв із себе репутаційний тягар.Сам «Євроінс Росія» прокоментував: «зміна власника жодним чином не вплине на діяльність компанії». Краще й не скажеш.НБУ теж помічавУ 2022 році НБУ цілеспрямовано моніторив Євроінс Іншуранс Груп серед груп із ризиковими корпоративними зв'язками.У липні 2025 року НБУ видав офіційне застереження «Євроінс Україна» — інспекція виявила порушення вимог законодавства у сфері страхування.Регулятор фіксував ризики. Компанія продовжувала продавати поліси українцям.І що з цього?Євроінс Україна — юридично окрема компанія. Прямої провини українського підрозділу в діях материнського холдингу немає.Але є питання, яке варто ставити при виборі страховика: хто стоїть за брендом, які рішення приймає материнська структура — і наскільки швидко вона реагує, коли йдеться не про прибуток, а про позицію.«Продаж — частина стратегії зосередитись на ключових ринках із хорошим потенціалом зростання», — пояснив голова правління Кіріл Бошов.Ключові ринки. Потенціал зростання. Про Україну — теж так думали?---ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ІНГО — рекордні премії і питання без відповіді«ІНГО» завершила 2025 рік із страховими преміями 5,05 млрд грн — плюс 48% до 2024-го. Рекорд за всю історію компанії. Звучить переконливо. Подивімось на цифри уважніше.Що за цифрамиГоловний драйвер зростання — ОСЦПВ: з 445 млн до 1,24 млрд грн, тобто у 2,8 раза. Це не дивно — новий закон з 1 січня 2025 року подвоїв тарифи по всьому ринку. Тобто значна частина «рекорду» — це законодавчий подарунок, а не ринкова перемога.Майнове страхування зросло на 70%, КАСКО і ДМС — на 17–21%. Тут вже є елемент реального розвитку.Збитковість — головне питанняСтрахові виплати — 2,21 млрд грн при преміях 5,05 млрд грн. Збитковість — 43,8%. Це нижче за порогове значення 45%, що для ризикових видів є сигналом «сухих» виплат.Водночас комбінований коефіцієнт — 96,1%. Це означає, що після врахування витрат на ведення справи компанія заробляє лише 3,9 коп. з кожної гривні премій. Непогано для ринку в стані війни, але далеко від розкоші.Чистий прибуток — 348 млн грн (+36%). При преміях 5,05 млрд це рентабельність близько 6,9%. Для порівняння: інфляція в Україні у 2025 році — близько 12–14%.Що не сказано в прес-релізіКомпанія не розкриває збитковість по окремих класах. При зростанні ОСЦПВ у 2,8 рази цікаво: яка збитковість саме по «автоцивілці»? Новий закон передбачає повну компенсацію витрат на ремонт — і перші виплати за ним ще попереду в повному обсязі.Також немає даних про врегулювання — скільки справ, середній термін виплати, відсоток відмов. Це стандартні показники для оцінки якості страховика, але в прес-релізі їх немає.Програма ЄБРР — реальна перевагаУчасть у програмі страхування воєнних ризиків ЄБРР разом з Aon — це не піар. Ліміт EUR 50 млн, застраховано вантажів і активів на EUR 233 млн за рік. Для корпоративних клієнтів це конкретний аргумент: «ІНГО» має міжнародне покриття там, де більшість локальних гравців — ні.Що це означає*Для ринку.* «ІНГО» зміцнила позиції — частка з 5% до 7% загального ринку, з 12,9% до 17,6% у майновому страхуванні. Це серйозна концентрація в одному сегменті.*Для клієнтів.* Зростання премій на 48% — це не тільки успіх компанії. Це також здорожчання полісів. Збитковість 43,8% при комбінованому коефіцієнті 96,1% означає, що тарифи вже враховують усі витрати з мінімальним запасом.Що робити з клієнтомЩо змінилось: «ІНГО» — один із найбільших гравців ринку з реальним воєнним покриттям через ЄБРР.Чек-лист:— Для корпоративних клієнтів із логістикою або майном — уточни умови програми ЄБРР: ліміти, об'єкти, франшизи.— При продажу ОСЦПВ або КАСКО «ІНГО» — будь готовий до питань про збитковість і терміни виплат: компанія їх не публікує відкрито.— Зростання частки фізосіб у портфелі — сигнал, що компанія активно виходить у роздріб. Конкуренція за клієнта-фізособу зростає.Ризик-ремайндер: красиві цифри прес-релізу — це про минуле. Питай про збитковість по класах і терміни врегулювання — це про майбутнє твого клієнта.Висновок«ІНГО» показала сильний рік. Але рекорд частково пояснюється тарифним стрибком ОСЦПВ, а не лише зусиллями компанії. Збитковість нижче 45% — це привід стежити за якістю виплат у наступних кварталах.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Bolt Driver-only: «страхування є» — але яке саме?Bolt запустив у Києві нову послугу: замовляєш водія, який приїжджає і везе тебе на твоєму авто. Зручно. Компанія обіцяє: якщо водій пошкодить авто клієнта з власної вини — страхова компанія покриє збитки. Звучить переконливо. Але давайте розберемо, що за цим стоїть.Що Bolt обіцяє — і чого не уточнюєУ комунікації Bolt є три слова: «страхування відповідальності». Яка компанія? Який ліміт? Які виключення? Жодного слова. Це не дрібниця — це ключове питання для власника авто, який передає кермо незнайомцю.Додатково зберігається стандартне страхування життя, яке діє під час поїздок сервісу. Тут Bolt принаймні чесний: це окремі поліси з різним покриттям.Як це виглядає через призму українського праваОСЦПВ (автоцивілка) прив'язаний до транспортного засобу, а не до конкретного водія. Тому будь-яка особа за кермом застрахованого авто формально покрита полісом — але лише щодо шкоди третім особам.Головна діра: ОСЦПВ не покриває пошкодження самого авто клієнта. Автоцивілка не компенсує збитки винуватця — лише постраждалій стороні. КАСКО покриває власне авто, але лише якщо це передбачено договором.Тобто якщо водій Bolt подряпав твій бампер або потрапив у ДТП — ОСЦПВ твого авто не заплатить тобі нічого. Саме тут мав би діяти той самий «поліс відповідальності» від Bolt.Ризик зворотної вимогиЯкщо винним у ДТП визнано не власника машини, а іншу особу — саме вона отримає зворотну вимогу від страховика. Тобто якщо водій Bolt порушить умови договору зі страховою (не повідомить вчасно, залишить місце ДТП тощо) — вимога може прийти до нього особисто. Це добре для клієнта. Але лише якщо водій є платоспроможним.Що залишається незрозумілим— Яка страхова компанія стоїть за полісом Bolt?— Який ліміт покриття на авто клієнта?— Що відбувається, якщо авто клієнта має КАСКО — чи не виникне конфлікт між двома полісами?— Як діє покриття при пошкодженні не в ДТП (подряпина на парковці, наїзд на бордюр)?Що це означає*Для клієнта:* перед замовленням Driver-only варто запитати у Bolt письмове підтвердження умов страхування. «Страхова компанія покриє» — не є договором.*Для посередника:* якщо клієнт має КАСКО на своє авто — поясни, що при страховому випадку можуть виникнути питання щодо допуску до керування. Більшість договорів КАСКО вимагають, щоб водій був вписаний або поліс був «без обмежень водіїв».*Для ринку:* Bolt фактично продає страхову обіцянку без розкриття параметрів. Це маркетинг, а не страхування. НБУ як регулятор небанківського ринку міг би звернути на це увагу — але поки що таких сигналів немає.Послуга зручна. Страхова обіцянка — поки що порожня без деталей.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

VUSO і військові ризики: що за цифрамиVUSO зібрала понад 100 млн грн страхових премій із КАСКО з покриттям військових ризиків. Це ~8% їхнього авто-портфеля. Продукт запустили в 2022-му, зараз — промисловий масштаб. Більшість виплат — повна загибель авто.З нерухомістю — провал. Коробковий продукт за 1000–2000 грн на захист вікон зібрав 250 квартир і був закритий. Попиту немає, хоча тривожність є.Корпоративний сегмент — дорого й точково. Перестрахування через синдикати Lloyd's, ліміти до $5–10 млн на локацію. Із тих, хто цікавиться, угоду укладає приблизно третина. До 20% локацій VUSO відмовляє — надто великий ризик.Перестраховики відновлюють апетит до України. Але поки це факультативне перестрахування — кожен ризик узгоджується окремо, не автоматично.Що це означає для посередника. Військовий ризик у КАСКО — живий продукт із попитом. Нерухомість — поле без гравців, але й без клієнтів. Корпоратив —ніша для тих, хто готовий до довгих переговорів і індивідуального андеррайтингу.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»