Українське страхування. Правда 🇺🇦

Штраф КД ЖИТТЯ — за гроші страхувальника20 квітня НБУ наклав штраф 2 741 099 грн на лайфового страховика ПрАТ «СК «КД Життя» (ЄДРПОУ 35525143). Порушення Закону «Про страхування», Положення №199 (авторизація) та Правил №123 (звітність). Підстава — планова інспекційна перевірка.Це базова операційна дисципліна. Не фінмон, не валюта — звітність і авторизація.💸 А тепер головне. У страхуванні життя немає «грошей компанії». Є гроші клієнта в управлінні. Страхові премії формують технічні резерви під майбутні виплати. Прибуток від інвестування цих резервів у нормальному лайфі частково повертається страхувальнику — через бонуси й підвищену інвестиційну дохідність понад гарантовану.Штраф у 2,7 млн грн з’їдає 82% річного прибутку «КД Життя» за 2025 рік (3,3 млн грн). Це означає: бонусів і додаткової дохідності клієнт цього року не побачить. Або побачить менше. Або їх «розмаже» на майбутні премії через адмінвитрати.📊 І ще одна деталь. За 2025 рік компанія зібрала 81 млн грн премій і виплатила клієнтам 14,4 млн. Збитковість — 17,7%. У лайфі менше 25% — це вже сигнал «сухих» страхових виплат. Штраф додає до цього ще один шар: компанія, що й так скупо виплачує, тепер заплатить регулятору суму, що дорівнює п’ятій частині всіх виплат страхувальникам за рік.Регулятор штрафує юрособу. Економічно — платить власник полісу.💼 Посереднику на замітку— Чинність полісів і поточні зобов’язання штраф не зачіпає. Поясни це клієнту першим реченням.— Друге речення — про механізм: штраф з’їдає прибуток лайфової компанії, з якого формуються бонуси клієнтам.— Перевір у клієнта календар внесків і актуальність даних бенефіціара.— При підборі лайфу — дивись не лише на тарифи, а на історію регуляторних зауважень. Це індикатор зрілості процесів і прозорості до вкладника.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ОСЦПВ-2026: нові ліміти, заборона франшизи і що перевірити до продажуРеформа ОСЦПВ змінила правила гри. Частина агентів досі продає «по-старому» — і клієнти дізнаються про проблеми вже після ДТП.Що змінилосьЗ 2024–2025 років діють нові ліміти страхових виплат:— до 500 000 грн — шкода життю та здоров'ю одного потерпілого— до 1 250 000 грн — шкода майну в одному ДТП— до 5 000 000 грн — загальний ліміт на всіх потерпілих в одній подіїЦе не просто цифри. Середній ремонт нового авто після серйозного ДТП легко виходить за старі ліміти. Тепер — ні.Франшиза в ОСЦПВ — поза закономЯкщо при оформленні поліса пропонують франшизу — це порушення законодавства. Такий договір може бути визнаний недійсним. Перевіряй умови до підписання.Посереднику на заміткуЧек-лист при продажу ОСЦПВ:— Перевір, що страховик є повним членом МТСБУ. Список — на офіційному сайті бюро.— Переконайся, що в договорі немає франшизи. Жодної — навіть символічної.— Після оформлення — перевір поліс у реєстрі МТСБУ за номером авто або VIN. Це займає хвилину.— Синхронізація з «Дією» — до 15 хвилин після оплати. Якщо через годину поліса немає — клієнт має одразу звертатись до страховика.— Пояснюй клієнту нові ліміти. Більшість досі думає, що ОСЦПВ покриває «якісь копійки».Ризик-ремайндерПоліс без реєстрації в МТСБУ — не поліс. Юридичну силу має лише договір, внесений до єдиного реєстру. Перевірка — це не формальність, це захист і клієнта, і твоєї репутації.Система «бонус-малус» працює: безаварійна історія знижує страхову премію. Нагадуй про це клієнтам при поновленні — це реальний аргумент на користь своєчасного переоформлення.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

UNIC 2026: ринок очищений, амбіції — утричіСтраховий ринок України зібрав у 2025 році 72,3 млрд грн страхових премій — довоєнний рівень повернуто. Виплати — 26,7 млрд грн, ринкова збитковість — 37%. Компаній поменшало: було 63, стало 57. Але активи, капітал і прибутковість — зросли.Про це говорили на конференції UNIC 2026, яку організувала Федерація страхових об'єднань України. Тон — стриманий оптимізм із євроінтеграційним присмаком.Що сказав НБУГолова НБУ Андрій Пишний назвав ринок «очищеним, майже прозорим і інвестиційно привабливим». Заступник Дмитро Олійник додав: компанії стійкі, ліквідні, капіталізовані. Заступник Сергій Ніколайчук нагадав: з дати вступу в ЄС має запрацювати єдиний страховий ринок — і до цього треба готуватися вже зараз.Амбіції до 2030 рокуЛСОУ презентувала план зростання. Якщо коротко — страхові премії мають вирости втричі, інвестиції в економіку — до 150 млрд грн, проникнення страхування у ВВП — з 0,84% до 1,25–1,26%.Драйвери зростання за сегментами:— Автострахування (ОСЦПВ + КАСКО): +55–57 млрд грн премій— ДМС: ринок може сягнути 29 млрд грн — але лише за умови підвищення пільги з ПДФО з 30% до 50% зарплати— Страхування життя: +13 млрд грн, до 19 млрд грн — якщо повернуть податкові стимули для роботодавців— Майнове страхування: +10,5 млрд грн — через воєнні ризики та агропрограмиАгрострахування — окрема ставкаУ держбюджеті 2026 року вперше закладено 60 млн грн на підтримку агрострахування. Шість уповноважених страховиків уже в списку. Мета — застрахувати 70% площ, це близько 20 млн га і потенційно понад 40 млрд грн ринку.IFC зайшла в капіталМіжнародна фінансова корпорація (IFC) стала акціонером СК «Княжа» та СК «УСГ» (Vienna Insurance Group). Це перший такий прецедент під час війни. Сигнал для ринку: інституційний інвестор із репутацією бачить перспективу.Соціальне страхування — наступна цільРинок хоче перебрати в держави страхування від нещасних випадків на виробництві. Аргумент: заборгованість Пенсійного фонду перед підприємствами — 32,3 млрд грн. Промислові компанії банкрутують і не платять. Страховик — надійніший акумулятор довгострокових зобов'язань.Посереднику на заміткуЯкщо плани ЛСОУ реалізуються хоча б наполовину — портфель посередника суттєво зміниться вже до 2028 року. Декілька практичних орієнтирів:— ДМС зростатиме через корпоративний попит — але лише якщо зміниться ПКУ. Стежте за законодавчим процесом: це прямий вплив на комісійні.— Агрострахування — новий сегмент із держпідтримкою. Якщо у вас є аграрні клієнти — час вивчати продукти шести уповноважених компаній.— Страхування життя залежить від податкових пільг для роботодавців. Нині — не найкращий момент активно продавати корпоративні лайф-програми. Але підготуватися — варто.— Вступ до ЄС змінить вимоги до капіталу страховиків. Частина гравців піде або злиється. Диверсифікуйте портфель між компаніями вже зараз.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

ПЗУ Україна виплатить 109 тис. грн за смертельне ДТП біля НікополяТравень 2024 року, траса Кропивницький — Запоріжжя. Зіткнення двох автомобілів — загинув водій. Винуватець отримав 3 роки позбавлення волі. Родина загиблого подала цивільний позов — зокрема до страховика винуватця, ПрАТ «СК «ПЗУ Україна».Суд у Нікополі стягнув із ПЗУ Україна 109 188 грн: 13 188 грн — матеріальна шкода, 96 000 грн — моральна.Родина просила значно більше — 25 438 грн матеріальної та 96 000 грн моральної шкоди зі страховика. Матеріальну частину суд зменшив майже вдвічі.Справа тривала майже два роки — ДТП у травні 2024-го, вирок у березні 2026-го.Посереднику на заміткуЦей кейс — нагадування про реальні межі ОСЦПВ.Що пояснити клієнту:— ОСЦПВ покриває матеріальну шкоду потерпілого, але ліміти обмежені законом— моральна шкода через страховика — виняток, не правило; суд може присудити, але сума непередбачувана— між ДТП і виплатою — роки судів; родина весь цей час без компенсації— додаткове страхування від нещасних випадків або КАСКО з розширеним покриттям — єдиний спосіб не залежати від судуТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Компанії, яких ви не помітитеУ рейтинги нашої серії входять компанії з валовими страховими преміями від 50 млн грн. Це — усі інші.10 страховиків, які формально працюють, але практично не помітні на ринку. Разом вони зібрали менше 232 млн грн — менше ніж одна середня компанія зі списку топ-10.Що впадає в око.Велта, Велес, Сузір'я, СГУ — виплати нульові або близькі до нуля. Прийняли гроші, не виплатили нічого. Можливо, специфіка портфелю. Можливо — щось інше. НБУ бачить ці цифри теж.Надійна — найцікавіший випадок у групі: 40 млн премій, 13 млн виплат (32% збитковість), і при цьому 18 млн прибутку. При активах 80 млн — це непогана рентабельність для «сплячої».Експо Страхування і УНІК — компанії, які вже потрапляли до нашого розбору раніше. Нагадаємо: обидві — з ознаками «третьої групи» за структурою активів.Чому це важливо? Бо страховий поліс цих компаній — такий самий юридичний документ, як і поліс лідера ринку. Клієнт, який купив страховку у «сплячого», має ті самі права. Але набагато менше шансів пройти через урегулювання без проблем.У подальших рейтингах ці компанії не беруть участі. Але ми про них не забули.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Незалежний рейтинг страхового ринку України — 2025Ми публікуємо перший незалежний рейтинг страхового ринку України, побудований виключно на офіційних даних Національного банку України за 2025 рік.Не опитування. Не думки експертів. Не рекламні матеріали. Тільки цифри зі звітності, яку кожна страхова компанія зобов'язана подавати регулятору.Що аналізуємо:57 страховиків, які працювали на ринку у 2025 році. Окремо — ризикові (non-life) і лайфові компанії. Окремо — по видах страхування: ОСЦПВ, КАСКО, ДМС, майно, Зелена карта.Що вимірюємо:— Валові страхові премії — скільки зібрано— Страхові виплати та збитковість — скільки реально виплачено клієнтам— Активи та фінансова стійкість— ПрибутковістьЧому збитковість важлива для клієнта. Збитковість — це частка виплат від зібраних премій. Норма для ризикового страхування — 45–70%. Якщо компанія збирає 100 грн і виплачує менш ніж 15 грн — це сигнал. Не обов'язково порушення, але привід ставити питання.Поріг включення: компанії з преміями менш як 50 млн грн у загальні рейтинги не входять — але отримають окремий розбір.Рейтинг не є рекламою і не є антирекламою. Це дані. Висновки — ваші.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Гардіан і ОСЦПВ — арифметика на користь страховикаДТП у Хмельницькому, липень 2025-го. Volkswagen б'є задом у Nissan, винуватець визнає вину. Обидва авто — в одній СК. Здавалося б, все просто.Гардіан виплатила 36 125 грн. Власник Nissan замовив ремонт сам — рахунок 119 634 грн. Страховик відмовився доплачувати.Логіка СК виглядала так. Авто старше п'яти років — рахуємо за цінами аналогів, не оригіналів. ПДВ віднімаємо. Отримуємо 36 175 грн — і вважаємо питання закритим.Проблема в тому, що страховик не визначив сервіс сам. А значить — клієнт мав право обрати будь-яку майстерню. І її рахунок є законною базою для страхового відшкодування.Гардіан не надала жодного контраргументу щодо ціни ремонту. Суд це зафіксував.Апеляційний суд дещо скоригував рішення: місцевий суд помилково включив ПДВ у виплату — страхові операції не оподатковуються. Тому фінальна сума — 103 424 грн, доплата — 67 248 грн.Компанія дійшла до апеляції — і програла. Виграла лише технічну поправку на ПДВ. Це не захист інтересів — це судова тяганина за рахунок клієнта.Посереднику на заміткуЗаниження виплат за ОСЦПВ — не випадок, а підхід. «Гардіан» — не виняток на ринку, але показова ілюстрація.Що варто пояснити клієнту до настання страхового випадку:— якщо СК не призначила сервіс — клієнт обирає сам— рахунок обраної майстерні є законною основою для претензії— ПДВ у виплату не входить — це норма, не поступка— апеляція реально працює — але це місяці очікуванняТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Активи і резерви — ринок росте, але консервативноСтаном на 1 січня 2026 року загальні активи страхового ринку України — 93,9 млрд грн. Рік тому було 72,4 млрд. Зростання — +29,6% за рік.Куди вкладено ці гроші? Структура показова.Банківські депозити — 34 млрд грн (36,2% активів). ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) — 24,5 млрд (26,1%). Разом — дві третини всіх активів в інструментах з мінімальним ризиком і гарантованою дохідністю.Фонди МТСБУ — 11,8 млрд грн (12,6%). Це централізовані резерви моторного бюро, які зберігаються окремо від активів компаній.Нерухомість — лише 2,9 млрд (3,1%). Ринок не захоплюється нерухомістю як активом — на відміну від багатьох докризових моделей.Технічні резерви (гроші під майбутні виплати) зросли з 35,8 до 49 млрд грн — плюс 28,1% за рік. Це добрий знак: ринок резервує адекватно до зростання зібраних премій.Власний капітал — 31,6 млрд грн проти 25,8 млрд рік тому. Прибуток ринку за 2025 рік — 6,8 млрд грн. Ринок прибутковий і нарощує буфер.Загальна картина: ринок капіталізується, вкладає консервативно, резервує дисципліновано. НБУ як регулятор цьому сприяє — вимоги до якості активів стали жорсткішими після переходу під нагляд у 2020 році.Питання одне: чи достатньо цих резервів у разі різкого зростання виплат — наприклад, через масштабні воєнні збитки. Поки відповідь невідома.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

«Укрзалізниця» і лікарняна каса — куди йдуть 25 млн грн на місяцьДержавна компанія відмовилась від ДМС для своїх працівників. Замість цього — непрозора схема з громадською організацією. І жодного регулятора, який би за цим стежив.Що сталосяУ перший рік повномасштабної війни «Укрзалізниця» припинила укладати договори добровільного медичного страхування для своїх працівників. Натомість компанія щомісяця спрямовує 25 млн грн громадській організації «Лікарняна каса Львівської залізниці».Ця ГО заснована трьома фізичними особами. Жодного юридичного зв'язку з «Укрзалізницею» не має. Нагляду з боку НБУ — теж.Чим лікарняна каса відрізняється від ДМССтрахова компанія з ліцензією на ДМС — це регульований суб'єкт. НБУ контролює її платоспроможність, резерви, умови виплат. Договір страхування фіксує конкретні зобов'язання: що покривається, в який строк, на яку суму.Лікарняна каса — громадська організація. Вона не має ліцензії, не підпадає під пруденційний нагляд, не зобов'язана формувати технічні резерви. Членство в ній не дає жодних юридично закріплених гарантій на медичну допомогу. Умови можуть змінюватися в будь-який момент рішенням керівництва ГО.Масштаб питання«Укрзалізниця» — один із найбільших роботодавців України. Понад 70% українців вважають ДМС важливим елементом соціального пакету при працевлаштуванні. Залізничники цього пакету фактично позбавлені — при тому що кошти на медичний захист виділяються і чималі.Що це означаєДля ринку. Щомісяця 25 млн грн, які могли б іти до ліцензованих страховиків і формувати реальний медичний захист, проходять повз регульований ринок. За рік — це понад 300 млн грн поза страховим сектором.Для працівників. Залізничники отримують не страховий поліс із чіткими умовами, а членство в організації без гарантій. У разі відмови у медичній допомозі — судитися нема з ким і нема за що.Посереднику на заміткуЛікарняні каси — конкурент, якого не видно в статистиці. Вони не реєструються в реєстрі страховиків, не звітують НБУ, але фактично виконують функцію медичного страхування. Якщо ваш корпоративний клієнт користується такою схемою — запитайте, чи є там письмові гарантії виплат. Швідше за все — немає.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Хто продає страхування в Україні — канали збуту 2025Ринок продається через агентів. Це не новина — але цифри 2025 року підтверджують: агентська мережа тримає 57,5% усіх зібраних non-life премій. Майже 37,3 млрд грн.На другому місці — прямі продажі самих страховиків: 14,7% (9,5 млрд грн). На третьому — банки: 12% (7,8 млрд грн). Онлайн агрегатори — вже 7,3% (4,8 млрд грн). Це помітне зростання цифрового каналу.Розбивка по сегментах показує різні моделі продажів.ОСЦПВ — суто агентський і онлайн-продукт. Агенти — 67,6%, онлайн агрегатори — 15,2%. Банки і прямі продажі — мінімум. Людина купує поліс або через агента біля реєстрації авто, або в інтернеті.КАСКО — тут домінує банківський канал: 22% від усіх продажів. Це автокредити і лізинг — страхування йде разом із фінансуванням. Агенти — 51,8%, автосалони — ще 9,4%.ДМС — це B2B-продукт, і канали це підтверджують. Агенти — 48,8%, прямі продажі — 27%, страхові брокери — 21,8%. Брокери тут на першому місці серед усіх сегментів: корпоративні клієнти замовляють через посередника.Головний сигнал: агентська мережа — досі хребет ринку. Але онлайн агрегатори вже реальна сила в масових продуктах. Брокери — ніша B2B. Банки — залежний канал, прив'язаний до кредитування.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»