Українське страхування. Правда 🇺🇦

Постанова № 40 — НБУ закручує гайки для страховиків23 квітня НБУ ухвалив Постанову № 40. Документ оновлює систему заходів впливу для небанківського фінсектора. Більшість норм — уже чинні з 25 квітня.Для страховиків з'являється новий штраф. За порушення вимог до системи управління — від 5 мінімальних зарплат, але не більше 5% мінімального капіталу.Принципова деталь: штраф накладають, навіть якщо страховик усунув порушення самостійно. Самовиправлення більше не звільняє від санкції.НБУ зберіг право на «професійне судження». До ознак ризикової діяльності тепер прямо віднесено недоформування технічних резервів понад 10% за рік. Це готовий гачок для жорсткіших рішень.Усі процедурні строки перевели з робочих у календарні. Звіт про усунення порушень — за 30 календарних днів до закінчення обмеження. Часу на реакцію стало менше.Окрема новація — публічність. Інформацію про застосовані заходи впливу страховик зобов'язаний оприлюднити на власному сайті протягом трьох робочих днів. Репутаційний удар стає автоматичним.Посереднику на заміткуПеревіряйте сайти ваших партнерів-страховиків у розділах «розкриття інформації» та «новини». Якщо там з'являється повідомлення про захід впливу НБУ — це не формальність, а сигнал. Поясніть клієнту суть і запропонуйте альтернативу до моменту врегулювання ситуації.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Антирейтинг Зеленої карти — хто платить найменше за кордономПЗУ Україна — найнижчий коефіцієнт виплат у сегменті: 18,8% при портфелі 982 млн грн. Третій за розміром гравець ринку Зеленої карти — і найнижчий показник виплат. З кожної 1000 грн зібраної премії — виплачено 188 грн.СК ВУСО — 23,2% при 278 млн. Нижче критичної позначки 25%.СК АРКС — 33,1% при 126 млн. Нижче норми, але не критично.СК УСГ — 41,9% при портфелі 1,05 млрд. Другий за розміром гравець — і четвертий знизу за виплатами. Для масштабу бізнесу — показник, на який варто звернути увагу.На іншому полюсі: Оранта, ГАРДІАН, УТСК — невеликі за портфелем, але коефіцієнт виплат 65–73%. Це і є те, як має працювати Зелена карта.Посереднику на замітку: клієнт, який купує Зелену карту перед поїздкою за кордон, рідко думає про коефіцієнт виплат. А варто. Страховий випадок за кордоном — це реальна виплата реальному потерпілому. І від того, яка компанія стоїть за полісом, залежить швидкість і повнота врегулювання.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

13 значимих страховиків — посилений нагляд НБУНБУ вперше офіційно оприлюднив перелік значимих страховиків: 13 компаній із 57. Серед них 2 лайфові — ГРАВЕ Україна Страхування Життя і ТАС (життя).Хто у списку: ОРАНТА, ІНГО, УНІКА, УНІВЕРСАЛЬНА, АРКС, ПЗУ Україна, КНЯЖА, СГ ТАС, УСГ, ВУСО, АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ + два лайфи. По суті — увесь топ ринку плюс кілька «дискусійних» імен.Помітна відсутність — МЕТЛАЙФ. Один із найбільших гравців ринку страхування життя до переліку значимих не потрапив. Статус присвоюють за середніми обсягами діяльності за два попередні роки — і за цією методикою МЕТЛАЙФ не дотягнув до порогу. Питання не до самої компанії, а до того, як саме НБУ калібрував критерії значимості для лайфу.Статус значимості — автоматичний, не нагорода, а маркер системної ваги.Що змінюється для цих компаній:наглядова рада — від 5 осіб, із них мінімум 3 незалежні директори; обов'язкові комітети з аудиту, ризиків і винагород; комплаєнс і управління ризиками не можна віддавати на аутсорс; одна особа не суміщає функції головного ризик-менеджера, головного комплаєнс-менеджера й відповідального актуарія.Дедлайн — 31 грудня 2026 року. До цієї дати компанії мають привести корпоративне управління у відповідність до Закону «Про страхування» і Положення №194.Що з цього читачу.Для клієнта значимість — ще не гарантія якості, а лише більший пресинг регулятора. Деякі імена у списку (АРСЕНАЛ, ВУСО) ми вже маркували як проблемні за капіталом і структурою бізнесу. Тепер їхні структурні питання офіційно потраплять під посилений нагляд.Для посередника — корисний фільтр при підборі страховика для великих ризиків і корпоративних клієнтів. Але рішення про надійність має ґрунтуватися не лише на статусі «значимий», а й на капіталі, збитковості та структурі портфеля.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Страхування майна 2025 — найбільш контрастний сегментСтрахування майна — 3,8 млрд грн премій і найстрокатіша картина виплат на всьому ринку. Розрив між лідером і аутсайдером за коефіцієнтом виплат — майже 80 відсоткових пунктів. Такого немає в жодному іншому сегменті.СК АРКС — лідер за портфелем: 941 млн грн премій майна. Але коефіцієнт виплат — лише 12,3%. На 941 млн зібраного — виплачено 115 млн. Для найбільшого гравця сегменту це питання, яке варто поставити відкрито.СК ІНГО — другий за преміями (741 млн) і абсолютний лідер за виплатами: 62,7%. Виплатили 464 млн при зібраних 741 млн. Єдина компанія сегменту, яка відповідає нормі.СК УСГ — восьмий за преміями (126 млн), але коефіцієнт виплат 84%. Фактично повертає клієнтам майже все зібране. Невеликий портфель — але чесна робота.Контекст важливий: страхування майна в умовах війни — специфічний ринок. Частина портфелів — корпоративне майно за кордоном або об'єкти з мінімальним ризиком. Але відмінність між 4,7% і 84% — це не лише специфіка портфелю.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

UTICO — т.в.о. голови та чотири роки тишіНа сайті utico.ua з'явився оновлений склад правління ПрАТ «УТСК» (СК UTICO). Голова правління — т.в.о. Столяр Вадим Григорович. Заступник — Цимбал Ганна Вікторівна. Член правління — Доротюк Ірина Василівна. Наглядову раду очолив бенефіціар компанії Власов І.О., до неї увійшли також Хорунжа Н.В. та Бірюков С.Ю.Деталь, яка робить історію цікавою: попередній голова правління на сайті відсутній. Але в ЄДР станом на березень 2026 керівником лишається саме він — Григорюк Андрій Леонідович, який очолював компанію з 2015–2016 років. Останнє відоме публічне повідомлення з його підписом — скликання зборів акціонерів у грудні 2020-го. Далі — чотири роки тиші: жодних інтерв'ю, виступів на ринкових подіях, коментарів у профільних виданнях.За інформацією джерел на ринку, екс-голова з початку повномасштабної війни перебуває за межами України і відтоді не повертається. Офіційних підтверджень або спростувань від СК немає.Що з цим не такПо-перше, формат «т.в.о.» замість повноцінного обрання нового голови наглядовою радою. Це означає, що Григорюка формально не звільнили — лише замістили. Зміна керівника в ЄДР не відбувається.По-друге, захід впливу НБУ від 23.09.2025 — штраф 64 000 грн за непредставлення звітності у визначені правилами строки. Дрібниця за сумою, але симптоматична: дисфункція внутрішніх процесів.По-третє, бенефіціар особисто очолив наглядову раду. Власов володіє 99,9998% акцій. Коли єдиний акціонер замикає на собі і власність, і нагляд — це режим ручного керування, а не корпоративне управління за стандартами НБУ.По-четверте — історичний слід. У системі моніторингу YouControl за компанією зафіксована позначка «мала власників з Російської Федерації» станом на 23.02.2022. Сьогодні єдиний бенефіціар — громадянин України, але джерело позначки в ланцюгах власності періоду до повномасштабної війни лишається відкритим питанням, на яке СК публічної відповіді не давала.Цифри, які тримають компанію на плавуЗа 2025 рік страхові премії UTICO склали 489 млн грн, страхові виплати — 246 млн грн, збитковість — 50,3%. Ядро бізнесу — авто: ОСЦПВ (212 млн грн, збитковість 38,7%) і Зелена картка (249 млн грн, 65,6%). Показники в межах норми. Компанія має 22 чинні ліцензії НБУ і повне членство в МТСБУ.Що це означає для ринкуПеред нами не банкрутство і не криза неплатоспроможності. Перед нами питання про fit & proper — відповідність керівництва значимого страховика вимогам Положення НБУ № 194 від 27.12.2023. Якщо номінальний голова правління 4 роки фактично не керує — хто і чим саме керує насправді? Хто ставить КЕП на договори? Чи знає про це регулятор?Поки відповідей немає, є лише факти на двох сайтах: НБУ публікує штраф за звітність, СК публікує т.в.о.Посереднику на заміткуРаніше укладеним полісам і поточним виплатам нічого не загрожує: ліцензії чинні, виплати йдуть, збитковість у межах нормативу. Утримайтеся від обіцянок клієнтам багаторічного супроводу через цього страховика до прояснення двох речей: офіційного запису в ЄДР і відповіді UTICO про фактичне керівництво компанією 2022–2026 років. Слідкуйте за повідомленнями SMIDA і новинами НБУ.Запитайте у регіонального менеджера UTICO дві речі: 1) хто підписує ваші агентські договори зараз і чий КЕП на них; 2) чи планується офіційне повідомлення про зміну в керівництві.ВисновокЧотири роки на ринку говорили — «у них щось не так із керівництвом». Тепер це видно офіційно: т.в.о. на сайті, старий керівник у ЄДР, штраф НБУ і голова наглядової ради в особі бенефіціара. Замикається коло, яке ринок давно бачив.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»@uainsurer

Тендер на 1 гривню: математична казка від «Укргазвидобутку»ПАТ «Укргазвидобуток» 20 квітня обрало СК «Гардіан» для страхування ризиків при розробці родовищ нафти й газу.Очікувана вартість — 548,8 тис. грн. «Гардіан» запропонував 501 499 грн. «ВУСО» — 501 500 грн.Різниця між пропозиціями — рівно 1 гривня.Як працює така арифметикаДва незалежні актуарії, рахуючи тариф під ризики нафтогазової промисловості, практично не можуть зійтися з точністю до гривні. Особливо в категорії, де очікувана вартість майже на 50 тис. вища за виграшну пропозицію.У закупівельній практиці такий патерн називають «технічним учасником». Компанія заходить у тендер не щоб виграти, а щоб забезпечити формальну конкуренцію — без другого учасника торги відмінили б.Що каже законСтаття 6 ЗУ «Про захист економічної конкуренції» прямо забороняє узгоджені дії на торгах. АМКУ за подібні схеми накладає штрафи — питання лише в тому, чи дійде комітет до конкретного епізоду.Для держкомпанії, яка живе за публічні гроші, навіть тінь такої історії — це репутація. Для двох страховиків — потенційна санкція.Посереднику на заміткуЯкщо ваш клієнт-юрособа регулярно бере участь у тендерах і програє з різницею «в копійки» — це сигнал перевірити, чи не використовують його як «технічного учасника» у чужій схемі. Відповідальність за змову несе кожен учасник, не лише переможець.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»@uainsurer

КАСКО 2025 — хто страхує автомобіліКАСКО — найбільший добровільний сегмент: 16,7 млрд грн премій за 2025 рік. На відміну від ОСЦПВ, тут клієнт обирає сам. І ринок це відчуває — коефіцієнт виплат значно вищий: 46,3% проти 28,5% по ОСЦПВ.СК АРКС і Арсенал Страхування — два лідери майже рівні: 3,01 і 2,99 млрд грн. Між ними — 22 млн грн різниці. Фактично паритет за портфелем.Але подивимось на виплати. СГ ТАС — сьомий за преміями КАСКО (1,07 млрд), але лідер за коефіцієнтом виплат: 66,5%. Це єдина компанія з топ-15, яка перебуває у верхній частині норми.Княжа ВІГ — 60,3%, СК Перша — 57,6%. Обидві в нормі.СК АРКС і Арсенал Страхування при лідерських портфелях мають коефіцієнт 42,1–42,4%. Нижче норми, але не критично. Універсальна — 35,2%, Віді-Страхування — 37,4%. Помітний розрив з лідерами.Загальний висновок: великий портфель КАСКО не гарантує щедрих виплат. Клієнту варто дивитись не лише на ціну поліса, а й на те, скільки компанія повертає при настанні страхового випадку.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Топ-15 non-life за активами — хто стоїть найміцнішеАктиви — це фінансова подушка страховика. Чим більше активів — тим більше компанія здатна витримати пікове навантаження виплат. Для клієнта це індикатор не доходності, а стійкості.СГ ТАС — лідер і тут: 6,9 млрд грн прийнятних активів. Відрив від другого місця — понад мільярд.СК АРКС (5,8 млрд) і СК УНІКА (5,0 млрд) — друге і третє місця. Обидві входять і в топ за преміями. Активи відповідають масштабу бізнесу — хороший знак.Окремо варто звернути увагу на Арсенал Страхування — дев'яте місце за активами (3,2 млрд), але четверте за преміями (5,1 млрд). Тобто компанія збирає значно більше, ніж тримає у вигляді активів. Співвідношення активи/премії — 0,62. Для порівняння у СК УСГ — 1,17, у АРКС — 1,0.Аналогічна ситуація у СК ВУСО: активи 3,0 млрд при преміях 5,1 млрд. Співвідношення — 0,59.Колоннейд Україна — 14-те місце за активами (1,2 млрд) при преміях 863 млн і коефіцієнті виплат 24,7%. Активи є — виплат мало.Активи — необхідна, але не достатня умова надійності. Важливо і те, у що вони вкладені: депозити, ОВДП чи щось інше. Це — окрема тема.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Таксі — новий обов'язковий вид страхування на підходіУ Верховній Раді готують реформу ринку таксі. Одна з ключових норм — обов'язкове страхування життя та здоров'я пасажира і водія.Про це заявив заступник голови транспортного комітету Володимир Крейденко. Законопроєкт також обмежує прибутки платформ до 5–10% і запроваджує сертифікат водія.Що це означає для страхового ринкуСьогодні пасажир таксі захищений лише ОСЦПВ — і тільки як «третя сторона» у ДТП з вини водія. Нова модель вимагає окремого полісу на життя і здоров'я.За логікою це близько до страхування відповідальності перевізника, але з акцентом на індивідуальний захист пасажира і водія як учасників поїздки.Платформи (Bolt, Uber, Uklon) стають співвідповідальними: вони зобов'язані перевіряти наявність страхування. Фактично — новий канал дистрибуції, який мине класичного агента.Посереднику на замітку— Готуйтесь до нового продукту: страхування пасажира і водія таксі.— Потенційний ринок — сотні тисяч водіїв і мільйони поїздок щомісяця.— Основним каналом продажу стануть платформи, не агенти. Це ризик витіснення, якщо не вбудуватись у B2B2C-ланцюг заздалегідь.— Деталі — тарифи, страхові суми, перелік покриттів — ще не оприлюднені. Законопроєкт на стадії розробки.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Антирейтинг — збиткові компанії 2025Шість non-life страховиків завершили рік зі збитком. Загальна сума збитків — близько 54 млн грн. Для ринку з прибутком 6,8 млрд — крапля. Але для самих компаній — сигнал.СК ГРАВЕ Україна — найбільший збиток: -18 млн грн. При преміях 172 млн і коефіцієнті виплат 47,4% — компанія платить клієнтам відносно непогано. Збиток виникає не через щедрі виплати, а через операційні витрати, що перевищують доходи.СК Еталон — мінус 16 млн при преміях 302 млн. Схожа ситуація: портфель є, але бізнес-модель поки не виходить в плюс.СК АСКО ДС, Альянс Україна, АСК Скарбниця, СК КАРДІФ — збитки від 4 до 7 млн. Малі суми, але картина однакова: невеликі компанії з недостатньою преміальною базою для покриття постійних витрат.Важливий нюанс: більшість збиткових компаній мають коефіцієнт виплат 33–48%. Тобто клієнтам вони платять відносно нормально. Збиток виникає не через виплати — а через недостатній масштаб бізнесу.Посереднику на замітку: збиток за один рік — не катастрофа. Але якщо компанія збиткова системно — ризик виходу з ринку зростає. Перевіряй фінансові результати в динаміці, не лише за останній рік.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»