FinTech Ukraine | ​Чи замінить відкритий банкінг кредитні картки?Останні кілька років ві...

​Чи замінить відкритий банкінг кредитні картки?Останні кілька років відкритий банкінг став одним з основних трендів та каталізатором системних змін у фінансовому секторі. За своєю суттю він заснований на використанні відкритих інтерфейсів прикладного програмування (API). Ці API забезпечують безперешкодний обмін даними між банками, фінтех-компаніями та іншими учасниками. Іноді це називають «APIsed finance»: відкриваючи API, банки, фінтех-компанії та інші гравці можуть співпрацювати більш ефективно, стимулювати інновації та створювати нові послуги, які приносять користь споживачам. Проте самі по собі API не визначають відкритий банкінг. Реальну цінність становлять інтеграція даних, хмарні сервіси та більш відкритий, спільний ландшафт, що включає не тільки банки, а й багатьох інших гравців. Відходячи від вертикальної замкнутості та застарілих інфраструктур, послуги все частіше надаватимуться через взаємопов'язані маркетплейси, платформи та екосистеми. Ця хмарна інфраструктура дає змогу створити динамічніше й оперативніше фінансове середовище та покращити взаємодію між різними гравцями фінансового сектору, безпечно передаючи інформацію між банками й третіми сторонами та відкриваючи нові можливості для персоналізованих пропозицій.Тож у звʼязку з розвитком цієї технології постає питання: чи замінить відкритий банкінг кредитні картки? Традиційна система кредитних карток базується на чотиристоронній моделі, в якій посередники, такі як Visa та Mastercard, домінують на маршрутах, що з'єднують банки з клієнтами. У типовому флоу транзакції з кредитною карткою платіжна мережа визначає правильний пеймент нетворк, авторизує платіж клієнта і надсилає транзакцію на затвердження як до банку клієнта, так і до банку мерчанта. За свою роль у сприянні цим транзакціям карткові мережі стягують з мерчантів комісію за обмін та інші витрати, які значно різняться залежно від регіону (у США вони є одними з найвищих у світі). Відкритий банкінг руйнує цю модель, дозволяючи мерчантам ініціювати платежі безпосередньо з банківського рахунку клієнта, оминаючи карткові мережі. Результатом є спрощений процес, коли клієнти можуть вибрати «Оплатити через банк», автентифікувати транзакцію за допомогою свого банківського додатка та авторизувати платіж. Цей спрощений процес зменшує витрати для мерчантів та усуває деякі труднощі, пов'язані з картковими платежами. Тож, можемо зробити висновок, що існують вагомі аргументи на користь відкритих банківських платежів. Однак, малоймовірно, що вони повністю замінять кредитні картки у найближчому майбутньому. Більш ймовірно, що ці два способи оплати будуть співіснувати. Хоча відкритий банкінг пропонує переваги з точки зору вартості, безпеки та зручності користування, кредитні картки все ще пропонують унікальні переваги, такі як доступ до кредитів, програми винагород та широке визнання на світовому ринку. З часом може відбутися поступове пристосування, коли у певних сферах, таких як електронна комерція, більшу частку платежів будуть здійснювати за допомогою відкритого банкінгу, а кредитні картки продовжуватимуть використовувати для інших цілей. UAFIC