Українське страхування. Правда 🇺🇦

🚢 “Титанік” і страхові змови: чому легенда не працюєТеорія, що White Star Line підмінила пошкоджений “Олімпік” на “Титанік” заради страхової афери, живе понад століття. Мотив, здавалося б, був:* “Олімпік” після зіткнення з крейсером “Хоук” у 1911 році не мав страхового покриття на ремонт і простоював у доках.* Підміна могла б дати компанії страхову виплату за “новий лайнер” та зберегти справжній “Титанік” у роботі.Але факти розбивають цю версію:* На уламках затонулого судна чітко видно серійний номер 401 — це “Титанік” (у “Олімпіка” був номер 400).* Унікальні елементи інтер’єру (“à la carte” ресторан, кафе) були лише на “Титаніку” — пасажири помітили б підміну.* Страхова логіка: лайнер був застрахований лише на 5 млн доларів при вартості 7,5 млн. Якщо б планували шахрайство, страховку збільшили б до 100% вартості.📌 Висновок: “Титанік” затонув без жодних підмін — міф про страхову аферу тримається на драматичності, а не на фактах. Для страхового ринку ця історія — нагадування, що фінансова мотивація має сенс лише тоді, коли покриття відповідає вартості ризику.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

📈 Євроінс Україна: бурхливе зростання премій, але виплати — нижче порога довіриЗа підсумками І півріччя 2025 року СК «Євроінс Україна» збільшила обсяг зібраних страхових премій на 2,1 раза — до 638,9 млн грн, з яких 541,8 млн грн надійшли від автострахування. Компанія стала 4-ю за кількістю договорів ОСЦПВ — оформлено 216 тис. полісів.Однак, страхові виплати за той самий період — лише 188,4 млн грн, або лише 29,5% від зібраних премій.❗️Це критично низький рівень збитковості, який викликає обґрунтовані підозри:– компанія може занижувати виплати;– або ж активно залучає премії, не маючи відповідного рівня відшкодувань;– можливо, мова йде про квазістрахування.📉 Для порівняння: економічно обґрунтований рівень збитковості на ринку ОСЦПВ має перевищувати 45–55% з урахуванням інфляції та зростання вартості ремонту.Попри амбітні цифри зростання та географічне покриття в 75 містах, реальна якість обслуговування клієнтів викликає питання.Страховик має демонструвати не лише зростання премій, а й відповідальність перед клієнтом.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

📉 Премій більше, але виплати менше: як «Княжа VIG» заробляє на страховому портфеліЗа перше півріччя 2025 року СК «Княжа VIG» зібрала 1,808 млрд грн страхових платежів — зростання на 58,6%. Але чисті премії збільшились лише на 17,2% — до 1,161 млрд грн. Частка перестрахування в портфелі компанії зросла до 35,8%, що в 4,3 рази більше, ніж торік.❗ Виплати компанії склали 615,7 млн грн — приріст на 39,1%, але рівень збитковості зменшився до 34,05%. Це низький показник, що може свідчити:* або про низький рівень реального покриття ризиків,* або про агресивну тарифну політику,* або про квазістрахування, яке не передбачає реальних виплат.📊 Фінансові результати:* Операційний прибуток — 109,6 млн грн (+1 327%),* Чистий прибуток — 144,3 млн грн (+540%),* Рівень капіталізації — 27,44%,* Ліквідні активи покривають лише 3,93% зобов’язань (!),* Лише інвестиції (ОВДП + депозити) утримують компанію на плаву — вони покривають 67,95% зобов’язань.📌 При цьому основні платежі надходять від фізичних осіб (72,4%), що підвищує соціальну відповідальність компанії. Але чи забезпечує компанія справжній страховий захист — питання залишається відкритим.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

📊 “Універсальна”: зростання премій і прибутку, але виплати тримаються на низькому рівніЗа перше півріччя 2025 року СК “Універсальна” (Київ) зібрала 1,614 млрд грн валових премій (+34,45% р/р) та зберегла рейтинг uaAAA від “Стандарт-Рейтинг”.Ключові показники:* Премії від фізосіб: 737,56 млн грн (+38,37%)* Премії від перестрахувальників: 3,49 млн грн (-53,26%)* Чисті премії: 1,526 млрд грн (+33,27%)* Страхові виплати: 538,4 млн грн (+27,52%)* Рівень виплат: 33,37% (на 1,81 п.п. менше, ніж торік)* Операційний прибуток: 146,15 млн грн (+21,4%)* Чистий прибуток: 151,91 млн грн (+19,89%)Активи та ліквідність:* Активи: 2,155 млрд грн (+10,73%)* Власний капітал: 1,126 млрд грн (+15,59%)* Ліквідні активи (готівка, депозити, ОВДП): 1,75× більше за зобов’язання* 58,69% зобов’язань покрито грошовими коштами📌 Коментар: попри впевнене зростання премій і прибутку, рівень виплат у 33,37% виглядає низьким для ризикових видів страхування, що може свідчити про консервативну політику врегулювання збитків або специфіку портфеля.Основний акціонер — Fairfax Financial Holdings Limited (Канада).ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

Сергій Авдєєв: “Майбутнє страхування — це дані, код і здатність запобігати збиткам”— Сергію, війна змінила поведінку клієнтів і структуру ризиків. Як «Арсенал Страхування» адаптував свій продуктовий портфель?С.А.: Вже восени 2022-го ми запустили страхування авто від прильотів, а згодом — квартир і приватних будинків. Воєнні ризики включили й у більшість програм медичного страхування. Щодо комерційної нерухомості та вантажів — перестрахування майже відсутнє або надто дороге, тож часто ризики беремо на власне утримання. Наприклад, у нас застраховано понад 150 об’єктів із лімітом 10 млн грн на воєнні ризики.— Як оцінюєте ризики в прифронтових регіонах?С.А.: Для автострахування відстань до фронту значення не має. Але з нерухомістю — обмеження 50 км до лінії зіткнення, плюс аналіз багатьох факторів: частоти обстрілів, вартості об’єкта, інфраструктури поруч.— 2022–2024 роки стали часом цифрової трансформації страхового ринку. Що впровадили ви?С.А.: Ми перевели більшість договорів в електронний формат. Мобільний додаток для медичного страхування використовує AI для попередньої діагностики. Для КАСКО створили особистий кабінет та автоматичний огляд авто через Computer Vision. Але це лише початок — без потужної IT-інфраструктури сучасний страховик не витримає конкуренції.— Чи є у вас продукти з повним онлайн-циклом?С.А.: Так, для КАСКО через EasyPeasy Insurtech — від оформлення до виплати та автопролонгації. Для медичного страхування — мобільний застосунок “Arsenal IC”. Інші продукти поки не повністю автоматизовані, але до 2026 року плануємо закрити цей цикл для всіх роздрібних сервісів.— Які технології — AI, Big Data, telematics, blockchain — найбільш перспективні для страхування?С.А.: Усі, але в симбіозі: телематика збирає дані, AI аналізує, блокчейн зберігає та захищає. Це дає автоматизований андеррайтинг, швидке врегулювання збитків, боротьбу з шахрайством і глибше розуміння клієнтів. Ми вже тестуємо ці підходи й плануємо мати AI-директора.— Як ви бачите майбутнє страхового ринку України?С.А.: Все залежить від економічної та військової ситуації. Сьогодні попит на страхування є, і ми навіть плануємо відновити обсяги автострахування до рівня 2021 року. Але життя покаже. Наш фокус — якісний сервіс і фінансова стійкість, щоб клієнти були впевнені у нас навіть у найважчі часи.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

🕵️‍♂️ СК «Перемога»: фіктивна прозорість замість реального власника?АМКУ має оголосити висновки щодо заяви громадянина Федоренка Віталія Валерійовича про необхідність отримання дозволу на придбання акцій ПрАТ «Страхова компанія «Перемога».Сама компанія давно фігурує у списку страховиків із непрозорою структурою власності, а Нацбанк ще раніше зобов’язав її привести структуру до відповідності. Тепер замість реального інвестора — черговий «власник» без грошових ресурсів.📌 У бенефіціарному ланцюжку компанії — 8 осіб по 9,99%, що дозволяє ухилятися від декларування реального контролю. Новий «покупець» також фігурує як співзасновник ТОВ «АВС Фінанс» — структури без суттєвих активів або репутації.❗️Це вже класична схема імітації змін:▫️*формальний новий власник*▫️*жодного посилення фінансової спроможності компанії*▫️*ризики для клієнтів залишаються високими*Питання до НБУ — чи справді це "приведення до прозорості"?Питання до ринку — скільки ще таких «перемог» тримаються на паперових гарантіях?ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

Зрозумілою мовою про Закон України "Про страхування"Стаття 27. Керівники страховикаКерівники страхової компанії — це ті, хто відповідає за її стратегію, щоденну роботу та фінансову стабільність. Сюди входять: члени ради, правління, генеральний директор, головний бухгалтер та їхні заступники.Щоб бути керівником страховика, потрібно:– мати вищу освіту– мати досвід у фінансовому секторі (від 3 до 5 років залежно від посади)– мати бездоганну ділову репутаціюУсіх керівників має погодити Регулятор (НБУ). Якщо кандидат не відповідає вимогам або приховує інформацію, — буде відмова. Якщо проблеми виявлені вже під час роботи, Регулятор вимагатиме звільнення.📌 Керівникам заборонено працювати в інших компаніях (крім материнських чи дочірніх).📌 Вони зобов’язані діяти в інтересах компанії, уникати конфлікту інтересів, не використовувати посаду для власної вигоди.📌 Якщо шкодять компанії — відповідають солідарно своїм майном.Контроль над топ-менеджментом страхових компаній посилено. Регулятор тримає руку на пульсі.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

ЗРОЗУМІЛОЮ МОВОЮ: Виконавчий орган страховика – хто керує щоденними справами💼 Виконавчий орган – це команда, яка щодня керує страховою компанією. Залежно від форми власності компанії, це може бути правління (для акціонерних товариств) або дирекція (для товариств з додатковою відповідальністю).👨‍💼 Головний у команді – це голова правління або генеральний директор. Він відповідає за все, що відбувається в компанії, й має право представляти компанію без довіреності. Також він має право бути присутнім на засіданнях Ради страховика, але без права голосу.🔢 Скільки людей?У виконавчому органі має бути щонайменше 3 особи. Заступники голови також автоматично входять до складу цієї команди.⚖️ ВідповідальністьГолова правління або директор несе персональну відповідальність за дії компанії. Це означає, що всі ключові рішення, помилки або порушення будуть «його обличчям».🛠 Що робить виконавчий орган?– Керує повсякденною діяльністю компанії– Приймає рішення, які не належать до Ради чи Загальних зборів– Створює обов’язкові комітети:1. Страховий комітет – вирішує, як страхувати і які ризики приймати2. Інвестиційний комітет – керує активами та інвестуванням коштів❗ Страховий комітет не може очолювати головний ризик-менеджер, комплаєнс, актуарій чи внутрішній аудитор – це для уникнення конфлікту інтересів.📢 Обов’язки виконавчого органуКоманда керівників зобов’язана повідомляти Раду про:– Порушення в роботі– Рівень ризиків– Затримки або проблеми з виплатами за договорами страхування📌 Чому це важливо?Якщо виконавчий орган неефективний, це напряму впливає на здатність страхової компанії виконувати свої зобов’язання перед клієнтами.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

ЗРОЗУМІЛОЮ МОВОЮ: Рада страховика – хто керує страховими компаніями?📍 Рада страховика – це орган, який контролює, як працює страхова компанія. Її не можна плутати з директором чи менеджерами – Рада не займається щоденною роботою, вона ставить завдання, стежить, щоб компанія працювала чесно, і захищає інтереси клієнтів, акціонерів та держави.🔹 Хто входить до Ради?– Власники (акціонери) або їхні представники– Незалежні директори – фахівці, які не мають зв’язків із компанією🔹 Скільки людей має бути?– Мінімум 3 особи, а для великих (значимих) компаній – мінімум 5🔹 Рада ≠ менеджмент– Рада не може складатися з керівників компанії– Голова Ради не може бути тим, хто керував компанією в минулому році🔍 Що робить Рада?✅ Затверджує стратегію, фінансові плани✅ Контролює керівництво компанії✅ Призначає ключових менеджерів (комплаєнс, ризики, аудит, актуарій)✅ Визначає винагороди, перевіряє ефективність✅ Погоджує звітність і взаємодіє з НБУ✅ Скликає збори акціонерів, вирішує питання участі у групах, злиття, ліквідації тощо🧑‍⚖️ Незалежні директори – для чого?Їх має бути не менше третини у великих страховиків. Вони не мають жодних зв’язків з компанією й забезпечують чесний зовнішній контроль.📌 Комітети РадиУ великих компаніях обов’язково діють три комітети:– з аудиту– з ризиків– з винагород та призначень👁 Регулятор (НБУ) може:– вимагати змінити членів Ради– вимагати протоколи засідань– зобов’язати скликати позачергову Раду📎 Чому це важливо?Без чіткої Ради страховик може:– зловживати грошима страхувальників– не виконувати зобов’язання– уникати відповідальностіРада – це орган, що має гарантувати: страхова компанія працює прозоро, відповідально та в інтересах клієнтів.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

Зрозумілою мовою про Закон України "Про страхування": Хто керує страховиком? 🧑‍⚖️👥🔹 1. Власники — на вершині:Головний орган — загальні збори акціонерів або учасників. Це саме ті, хто приймає ключові рішення, визначає напрямки руху компанії.🔹 2. Наглядова рада — страж стратегії:Обов’язкова для кожного страховика.Вона не втручається у щоденні справи, але:– контролює виконавчу владу,– захищає клієнтів і кредиторів,– стежить за стратегічною цілісністю.🔹 3. Виконавча влада — оперативне управління:Для акціонерних товариств — правління.Для товариств з додатковою відповідальністю — дирекція.Саме вони реалізують щоденні завдання та забезпечують роботу компанії.🔹 4. Придатність у колективі:Уся команда керівників має бути кваліфікованою. Враховуються масштаб, ризики, типи послуг, структура страховика. НБУ оцінює рівень компетенцій і може вимагати змін.🔹 5. Якщо щось пішло не так:– НБУ може вимагати змін у складі ради або правління.– Якщо не відповідність — 6 місяців на виправлення.– Учасники ради та виконавчого органу несуть персональну відповідальність.🧩 Висновок:Система управління страховиком — це не лише структура, а система стримувань, контролю, компетентності й відповідальності. Від формального складу залежить, наскільки надійно компанія працює на ринку.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"