Українське страхування. Правда 🇺🇦

Фінансовий ринок України: тиск регулятора чи природне скорочення?Станом на 1 січня 2025 року кількість учасників небанківського фінансового ринку зменшилася до 876 із 892, що фіксувалося станом на 1 грудня 2024 року. З першого погляду, таке скорочення може видаватися результатом природної консолідації ринку. Проте аналіз реальної ситуації вказує на інші, більш проблемні фактори, які суттєво впливають на динаміку.Головні чинники скорочення кількості учасників ринку1. Регуляторний тиск Національний банк України продовжує активно посилювати контроль над діяльністю небанківських фінансових установ. Однак, як свідчить практика, значна частина виключень з реєстрів відбувається не лише через об’єктивну нездатність учасників виконувати свої зобов’язання, а й через складність дотримання регуляторних вимог, які постійно ускладнюються. Особливо це стосується невеликих та малих гравців ринку, які не мають ресурсів для адаптації до постійних змін регуляторної бази. Дискримінаційний підхід у вигляді рівних вимог як до великих корпорацій, так і до невеликих фінансових компаній, ставить останніх у вкрай невигідне становище.2. Економічна криза та війна Війна в Україні продовжує створювати значний тиск на економіку, і фінансовий сектор не є винятком. Постійне погіршення економічної ситуації призводить до зменшення платоспроможності клієнтів, скорочення обсягів ринку та збільшення ризиків для учасників. Зокрема, багато невеликих фінансових компаній і кредитних спілок були змушені припинити діяльність через неспроможність виконувати свої фінансові зобов’язання у зв’язку зі значним зростанням неповернень кредитів.3. Обмеженість підтримки з боку держави На тлі складної ситуації у фінансовій сфері держава майже не надає підтримки малому та середньому бізнесу, що працює в небанківському секторі. Відсутність доступу до дешевих кредитів, податкових пільг чи програм стимулювання розвитку фінансових послуг додатково ускладнює виживання таких компаній.Чому скорочення ринку є небезпечним?1. Зменшення конкуренції Надмірний регуляторний тиск та економічні виклики сприяють виходу з ринку саме невеликих гравців, які є основою конкурентного середовища. Зменшення кількості учасників призводить до монополізації ринку великими компаніями, що потенційно може погіршити умови для споживачів фінансових послуг.2. Втрата робочих місць Вихід з ринку десятків невеликих компаній означає втрату тисяч робочих місць. Багато з цих компаній працюють у регіонах, де альтернативні можливості працевлаштування є обмеженими.3. Зниження доступності фінансових послуг Малі та середні фінансові компанії часто працювали в нішах, які залишаються поза увагою великих гравців. Їх вихід з ринку означає, що частина населення може залишитися без доступу до необхідних фінансових послуг, особливо у віддалених регіонах.Що далі? Прогнози та рекомендації1. Ризик подальшого скорочення Якщо регуляторний тиск не буде пом’якшено, а економічна ситуація продовжить погіршуватися, скорочення кількості учасників ринку триватиме й надалі. Це може призвести до подальшого зменшення конкуренції та погіршення умов для клієнтів.2. Необхідність диференціації регулювання Національному банку слід запровадити більш гнучкі та диференційовані вимоги до учасників ринку, враховуючи їхній розмір і фінансові можливості. Це дозволить зменшити тиск на невеликі компанії та створить умови для їхнього розвитку.3. Підтримка з боку держави Варто розглянути можливість запровадження державних програм підтримки для малих і середніх фінансових компаній, які можуть включати податкові стимули, доступ до дешевих кредитів чи інші заходи.

💼 НБУ бере МТСБУ під максимальний контроль: нові правила нагляду набули чинностіЗ 1 січня 2025 року Національний банк України розпочав впровадження нових механізмів нагляду за діяльністю Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ). Цей крок означає, що НБУ встановлює повний контроль над ключовими процесами в бюро, що суттєво обмежує його самостійність.🔑 Основні нововведення: 🔹 Кадровий контроль – погодження усіх ключових посадовців МТСБУ тепер виключно в компетенції НБУ. 🔹 Контроль за аутсорсингом – будь-які договори із зовнішніми виконавцями повинні бути узгоджені з регулятором. 🔹 Політика винагород – НБУ встановлює вимоги до виплат керівництву бюро. 🔹 Розширена звітність – бюро зобов’язане надавати додаткові звіти до НБУ. 🔹 Заходи впливу – регулятор отримує право застосовувати жорсткі санкції у разі порушень.🧐 Що це означає на практиці? Фактично НБУ концентрує всю владу в своїх руках, отримуючи безпрецедентний рівень контролю над діяльністю МТСБУ. Замість розвитку прозорих механізмів регулювання, ми бачимо поступове зосередження монопольного впливу регулятора на всіх ключових учасників страхового ринку.⚠️ Головний висновок: Це не впровадження європейської моделі регулювання, а зосередження безконтрольного панування НБУ над фінансовим ринком України. Замість забезпечення конкуренції та стимулювання розвитку страхового бізнесу — посилюється централізоване управління та бюрократичний тиск на учасників ринку. ТК *"Українське страхування. ПРАВДА"*

🔔 Ліцензію анульовано: НБУ прийняв рішення щодо ТДВ “СГ “ОБЕРІГ” 31 грудня 2024 року Національний банк України оголосив про анулювання ліцензії ТДВ “СГ “ОБЕРІГ” та введення тимчасової адміністрації. Однак ця ситуація була передбачуваною, і ми раніше вже попереджали про численні проблеми цієї страхової компанії. 🔍 Що відбулося? Під час перевірки виявлено повторне порушення ліцензійних умов, зокрема вимог до формування резервів. Проте, за наявною інформацією: - Активи компанії були виведені власниками у співпраці з менеджментом. - Клієнти залишаться без страхових виплат, а страхові агенти – без належних комісій. - Компанія має значну заборгованість із заробітної плати перед своїми працівниками. ❓ Невідкладні питання: - Чому НБУ затягував із введенням тимчасової адміністрації, дозволяючи власникам вивести активи? - Власники "Оберіга" на момент ухвалення рішення вже перебувають за кордоном. - Грошей компанії в гарантійному фонді МТСБУ не вистачить для повного покриття виплат постраждалим клієнтам. ⚖️ Відповідальність НБУ Ця ситуація вкотре демонструє слабкість регуляторного нагляду. Регулятор повинен не лише реагувати на порушення, а й оперативно захищати інтереси клієнтів, персоналу та агентів. Заклик: У 2025 році ми очікуємо від НБУ прозорішої та відповідальнішої роботи, щоб подібні випадки не повторювалися. Регулятор має бути надійним партнером ринку, а не гравцем у догонялки з проблемними компаніями. _ТК "Українське страхування. ПРАВДА"_

🚗 Зміни в оформленні "Зеленої картки" з 2025 року: що потрібно знати водіямЗ 1 січня 2025 року набуває чинності Закон України №3720, який вносить зміни до процедури оформлення міжнародного страхового сертифіката "Зелена картка".Основні нововведення:- Початок дії полісу: Сертифікат "Зелена картка" буде чинним з 00:00 години наступного дня після оформлення. Це означає, що ви не зможете перетнути кордон у день придбання поліса.- Реєстрація в базі МТСБУ: Договір страхування набуває чинності лише після внесення інформації до Єдиної централізованої бази даних Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ).Рекомендації для водіїв:- Плануйте заздалегідь: Оформлюйте "Зелену картку" щонайменше за добу до запланованої поїздки за кордон, щоб уникнути затримок на кордоні.- Перевіряйте дійсність поліса: Переконайтеся, що ваш страховий сертифікат зареєстрований у базі даних МТСБУ.Зверніть увагу, що договори міжнародного страхування, укладені до 1 січня 2025 року, залишаються дійсними до завершення їхнього строку.Плануйте свої подорожі заздалегідь та слідкуйте за оновленнями, щоб уникнути непередбачених ситуацій під час перетину кордону.*ТК "Українське страхування. ПРАВДА"*

🚫 Нові інвестори не зайдуть на страховий ринок до закінчення війни 🚫 Інвестиційний клімат у страховій галузі України зараз перебуває у стані "заморозки". Основні причини відмови потенційних інвесторів від вкладень у страхові компанії виглядають наступним чином: 1️⃣ Війна та непередбачувані ризики Воєнний стан в Україні створює додаткові ризики для будь-яких капіталовкладень. Інвестори прагнуть уникати непередбачуваних ситуацій, а страхова галузь під час війни — це зона підвищеної турбулентності. 2️⃣ Регуляторний тиск від НБУ Національний банк України (НБУ), як регулятор, запроваджує все жорсткіші нормативи. Замість стимулювання розвитку страхової системи, НБУ посилює контроль та створює додаткове навантаження на страхові компанії. Постійне зростання резервних вимог та нові звіти лише погіршують інвестиційну привабливість сектору. 3️⃣ Несправедливе оподаткування Податкове навантаження на страхові компанії зростає. Нарахування податків відбувається навіть на кошти резервів, що ускладнює фінансову стабільність компаній. Це суттєво знижує привабливість галузі для іноземних та внутрішніх інвесторів. 4️⃣ Скорочення доходів та зниження платоспроможності населення Через війну зменшилася купівельна спроможність громадян. Продаж страхових послуг (особливо добровільних) скоротився, що безпосередньо впливає на дохідну частину компаній. Інвестори не хочуть вкладати кошти у збитковий бізнес. 5️⃣ Жодних перспектив на "швидкий вихід" Інвестори завжди шукають можливість швидко вийти з інвестиції та отримати прибуток. У нинішніх умовах продати страхову компанію чи залучити іншого інвестора практично неможливо. Відсутність вторинного ринку для страхових активів ставить під сумнів їх ліквідність. 📉 Що далі? НБУ повинен переглянути свою політику, спростити нормативи та надати реальні стимули для розвитку галузі. Податкові зміни також мають бути враховані, оскільки сьогодні страхові компанії платять більше, ніж інші сектори економіки, але отримують менше можливостей. 📢 Позиція ТК "Українське страхування. ПРАВДА" Якщо регулятор та уряд не змінять підхід до страхового ринку, ми ризикуємо втратити не лише іноземних інвесторів, а й національний страховий капітал. Адже в умовах війни компанії виживають лише коштом власних резервів, які скоро можуть закінчитися. 📍 Висновок Сьогодні страховий ринок України — це сектор під гігантським тиском. Війна, податки та політика НБУ знищують інвестиційну привабливість галузі. Без змін із боку держави та регулятора, жоден інвестор не ризикне вкладати кошти у страхові компанії України. ✍️ _ТК "Українське страхування. ПРАВДА"_

"Підслухано": діалог клієнта і страховика про нові умови автоцивілки 2025 року 🚘– Клієнт (роздратовано): Ви серйозно? Вартість автоцивілки зросте більше ніж удвічі?! Ви що, знущаєтеся?– Страховик (спокійно): Це через нові правила. З 2025 року франшиза скасовується, а збитки розраховуватимуться без врахування зносу. У разі ДТП ви не матимете додаткових витрат – усе покриватиме страхова компанія.– Клієнт: Ну звісно! А хто покриватиме мої витрати на цей «захист»? Виглядає, що держава та страхові просто вирішили нажитися на нас!– Страховик: Розумію ваші емоції. Але це зміни на рівні законодавства. Наша задача – забезпечити вам повний захист у разі страхового випадку.– Клієнт: Повний захист? А раніше, значить, я платив, і захист був «неповний»? Це що, зізнання, що мене раніше обманювали?– Страховик: Справа не в обмані, а в тому, щоб зробити страхування простішим і зрозумілішим. Наприклад, тепер ви отримаєте виплату без врахування зносу на авто.– Клієнт: І заплачу за це вдвічі більше. Ви ж знаєте, для багатьох це стане непідйомним тягарем. І це під час війни!– Страховик: Ми розуміємо ситуацію і пропонуємо програми лояльності, знижки за безаварійне водіння. Ми працюємо над тим, щоб зменшити фінансове навантаження на клієнтів.– Клієнт: Ага, знаємо ми ці «знижки». Сума зросте вдвічі, а знижку дадуть у розмірі 5%. Дякую, не треба.– Страховик: Розумію, що вас хвилює це питання. Ми завжди готові роз'яснити всі нюанси і допомогти вам підібрати найвигідніший варіант.– Клієнт: Вигідний? Що ж, я слідкуватиму за вашими «вигідними» змінами. Але якщо ситуація не зміниться, я краще взагалі не страхуватимуся.– Страховик: Ми поважаємо вашу позицію. Звертайтеся до нас у будь-який час, якщо у вас виникнуть питання.*ТК "Українське страхування. ПРАВДА"*

Аналіз трансформацій страхового ринку УкраїниУкраїнський страховий ринок у 2023–2024 роках переживає значні зміни, які є частиною еволюційного процесу адаптації до нових регуляторних вимог. Ці трансформації спрямовані на забезпечення прозорості, платоспроможності та надійності страховиків, хоча супроводжуються скороченням їхньої кількості.Причини скорочення кількості страховиків1. Впровадження нових регуляцій: - Набуття чинності законів України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" і "Про страхування". - Нормативно-правові акти Національного банку України (НБУ) на виконання нових законів, зокрема вимоги до платоспроможності, звітності та прозорості структури власності. - Посилення контролю за ризиковою діяльністю страхових компаній.2. Причини виходу страховиків із ринку: - Добровільний вихід: Близько третини страховиків, що припинили діяльність, вийшли з ринку добровільно через неможливість відповідати новим стандартам. - Примусовий вихід: Решта залишили ринок через порушення, такі як непрозорість структури власності, недостатній рівень платоспроможності та неподання звітності.3. Ринкова конкуренція: Зменшення кількості страховиків зумовлено високими вимогами до якості послуг та фінансової стабільності, що стимулює консолідацію гравців на ринку.Тенденції та вплив скорочення страховиків- Концентрація ринку: Кількість страхових компаній скоротилася зі 128 на початку 2023 року до 91 станом на середину 2024 року. Це посилює позиції найбільших учасників ринку.- Зростання якості послуг: Вихід слабших гравців створює умови для підвищення надійності та довіри до страхових продуктів.- Ризики для споживачів: Втрата частини ринку може обмежити конкуренцію та вибір споживачів, особливо у регіонах.Найбільш уражені категорії страхування1. Автоцивілка (ОСЦПВ): - Залишається чутливою до змін через значну кількість гравців із різним рівнем платоспроможності. - Очікується подальше підвищення тарифів через посилення вимог до капіталу страховиків.2. Страхування воєнних ризиків: - Законодавство у цій сфері досі на етапі розробки, але його впровадження є критично важливим для покриття ризиків, пов’язаних із війною.3. Страхування життя (life): - Залишилося стабільним, хоча кількість учасників ринку не змінилася, що свідчить про високі вимоги до цього сегмента.Трансформації галузі- Інституціоналізація ринку: З’явився новий піднаглядний страховик зі спеціальним статусом – ПрАТ "Експортно-кредитне агентство".- Перехід на нові стандарти звітності: Впроваджуються європейські підходи до розкриття інформації та управління ризиками.- Зміна моделей ведення бізнесу: Страхові компанії зосереджуються на цифровізації, автоматизації процесів і запровадженні нових продуктів, щоб залишатися конкурентоспроможними.ВисновкиСкорочення кількості страховиків є закономірним процесом у контексті реформування страхового ринку України. Хоча цей процес може супроводжуватися короткостроковими викликами для споживачів і бізнесу, він сприяє довгостроковій стабільності та розвитку ринку. Закон про страхування воєнних ризиків та нові вимоги до платоспроможності стануть фундаментом для модернізації галузі та її відповідності міжнародним стандартам.

🚗 Учасники бойових дій та інваліди втратять пільги на автоцивілку з 1 січня 2025 року!З нового року змінюються правила обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (автоцивілки) для певних категорій громадян. Як передбачає чинна редакція Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», окремі категорії осіб були звільнені від обов’язкового придбання полісу. Наразі до них належать:☑️ Учасники бойових дій; ☑️ Постраждалі учасники Революції Гідності та особи з інвалідністю внаслідок війни; ☑️ Особи з інвалідністю I групи, які керують власними транспортними засобами, а також водії, що керують автомобілем особи з інвалідністю I групи за її присутності. Збитки, завдані цими категоріями осіб у ДТП, покривалися МТСБУ (Моторне транспортне страхове бюро України). Що зміниться?З 1 січня 2025 року ці категорії втрачають звільнення від обов’язкового страхування. Натомість держава пропонує знижку у 50% на вартість страхового поліса.Що це означає для власників транспортних засобів?1. Учасники бойових дій та особи з інвалідністю більше не зможуть розраховувати на "автоматичне" покриття збитків через МТСБУ. 2. Вони зобов’язані придбати поліс автоцивілки, як і всі інші автовласники. 3. Для цих категорій держава пропонує фінансову компенсацію у вигляді пільги - знижка 50% на страховий поліс. Думка ринку: проблеми та наслідки🔍 Експерти зазначають, що такі зміни можуть підвищити соціальне навантаження на вразливі категорії населення, які традиційно мали пільги. 📉 Водночас, зміна покликана зменшити навантаження на МТСБУ, яке виплачувало компенсації за шкоду у ДТП з вини таких осіб.---ТК "Українське страхування. ПРАВДА" закликає уважно слідкувати за змінами в законодавстві та своєчасно купувати страхові поліси. Не пропустіть важливі новини про страхування! _ТК "Українське страхування. ПРАВДА"_

🔔 Нагадуємо страховим агентам та підприємцям: важливі зміни з 2025 року!З 1 січня 2025 року всі підприємці, крім спрощенців І групи, виїзної торгівлі та тих, хто працює в зоні бойових дій, зобов’язані забезпечити можливість безготівкових розрахунків відповідно до постанови Кабміну від 29 липня 2022 року №894. 💡 Що це означає?- Для забезпечення безготівкових розрахунків необхідний доступ до мережі Інтернет.- Однак, станом на сьогодні, лише 60-65% населених пунктів мають доступ до фіксованого Інтернету, що створює ризик для багатьох підприємців, особливо у сільській місцевості.❗ Наслідки для підприємців без Інтернету:Через неможливість здійснення безготівкових розрахунків підприємці будуть змушені припинити свою діяльність.🛠 Що потрібно зробити:1. Перевірити наявність доступу до Інтернету у вашій місцевості.2. Розглянути варіанти підключення мобільного чи супутникового Інтернету.3. Заздалегідь встановити обладнання для приймання безготівкових платежів.📢 Заклик до уряду:Депутат Ніна Южаніна звертає увагу на проблему доступу до Інтернету у віддалених районах і закликає:- Розглянути зміни до постанови Кабміну.- Забезпечити підтримку Інтернет-провайдерів у сільській місцевості.🛡️ Для страхових агентів: Важливо донести інформацію до своїх клієнтів-підприємців, особливо у сільській місцевості, аби вони встигли підготуватися до змін і уникнули ризику втрати бізнесу.📌 ТК "Українське страхування. ПРАВДА" завжди тримає вас у курсі важливих новин!

💻 Штучний інтелект: загрози для фінансового сектору?Штучний інтелект (ШІ) швидко стає рушієм змін у фінансовій індустрії, але разом із перевагами приходять і серйозні ризики. Згідно зі звітом Ради з фінансової стабільності (Financial Stability Board, FSB), впровадження ШІ може збільшити вразливість фінансового сектора. Навіть якщо ШІ забезпечує високу операційну ефективність, точність аналітики та можливість персоналізації послуг, ці технології також несуть потенційні загрози.Основні загрози:1. Фінансове шахрайство та дезінформація. Генеративний ШІ дає можливість створювати підроблені фінансові новини та документи, що підриває довіру до ринків.2. Коливання ринків. Використання однакових моделей ШІ різними фінансовими установами може посилювати коливання та спричинити кризові явища у разі збою однієї системи.3. Невідповідність регуляціям. Недостатньо відкалібровані системи можуть спричиняти порушення норм, що ставить під загрозу фінансову стабільність.Що робити?🔍 FSB закликає до посиленого моніторингу технологічних розробок, регулярного оновлення політичних і регуляторних заходів та активнішого використання ШІ для нагляду.Ці ризики викликають дискусії щодо того, наскільки готовий ринок України впроваджувати подібні технології без значних втрат. НБУ та інші регулятори повинні працювати на випередження, але чи вистачає їм для цього ресурсів та розуміння?📌 ТК "Українське страхування. ПРАВДА"