Українське страхування. Правда 🇺🇦

"Оберіг" без оберігу: суд знову викрив страховий формалізмМиколаївський апеляційний суд 9 червня 2025 року підтвердив рішення першої інстанції, яким із СК «Оберіг» стягнуто понад 140 тис. грн страхового відшкодування, 41 тис. грн пені, інфляційні втрати та судові витрати — попри всі спроби компанії уникнути відповідальності.Суть справи — класичний приклад страхового саботажу. Поліція склала протокол на потерпілого. Суд цей протокол скасував, визнавши його не лише необґрунтованим, а й суперечним доказам, які вказували на вину саме другого учасника. Страховик? Відмовив у виплаті — мовляв, немає рішення про вину їхнього клієнта.Апеляція поставила крапку: відсутність формального вироку — не індульгенція для страхової, якщо обставини ДТП очевидні.Іронічне питання: а де ж зараз власники «Оберіг» та їхні PR-адепти, які розповідали всім про "стабільність, надійність і виплати вчасно"? Може, згадаємо їх добрим словом... А може, хай їм просто ікнеться — разом з репутацією, яку вони самі ж і розгромили.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

📈 Автоцивілка-2025: зростання лімітів, нові правила гри та євроінтеграція страхового ринкуЗ 1 січня 2025 року українська автоцивілка зазнала наймасштабніших змін за весь період незалежності. Це не просто чергове оновлення – це фактичне перезавантаження системи ОСЦПВ, що має вирівняти ринок під євростандарти.🔹 Ліміти страхових виплат: збільшено в рази– Було: 320 000 грн за шкоду здоров’ю / 160 000 грн за майно– Стало: 500 000 грн / 250 000 грн на одного потерпілого– Максимальна сума за подію: до 5 млн грн (здоров’я) + 1,25 млн грн (майно)Такі ліміти хоч і суттєво вищі, все ж залишаються меншими за європейські. Для порівняння: у Польщі загальні ліміти сягають 26 млн євро.🔹 Скасовано франшизуТепер жодна частина збитків не перекладається на водія — страхова має відшкодовувати повну суму. Це вигідно постраждалим, але підвищує навантаження на страхові компанії.🔹 Пряме врегулюванняПотерпілий звертається до своєї страхової, а не до компанії винуватця. Це мінімізує бюрократію, пришвидшує процес та стимулює компанії якісно обслуговувати клієнтів.🔹 Скасовано знос запчастинДля всіх полісів ОСЦПВ, укладених у 2025 році, більше не враховується знос деталей. Це означає, що страхові не мають зменшувати виплати через вік авто.Водночас запроваджено нові правила щодо ремонтів:– авто до 5 років ремонтується оригінальними запчастинами– авто понад 5 років – дозволено використовувати неоригінальні, сертифіковані деталі– виплати здійснюються напряму СТО🔹 Європротокол на нових умовахМаксимальний розмір виплати без поліції зріс до 250 000 грн. Але діє лише при дотриманні певних умов: двоє учасників, обидва тверезі, застраховані, без постраждалих, і згода щодо винуватця.🔹 Тарифне deregulation: страховики самі визначають цінуЗамість фіксованого тарифу від держави — повне ринкове ціноутворення. Ціна поліса формується з урахуванням:– віку та стажу водія– історії ДТП– марки та віку авто– місця реєстрації– телематики (стиль водіння)🔹 Зростання вартостіУ першому кварталі 2025 середня ціна ОСЦПВ зросла з 1 361 грн до 2 975 грн — більш ніж удвічі. У містах вартість може перевищувати 5 000 грн, особливо для водіїв з ризикованим профілем.🔹 Пільги збереженоДержава зберегла обов’язкову 50% знижку для:– учасників бойових дій– осіб з інвалідністю– учасників Революції Гідності🔹 Стара та нова система діють одночасноПоліси, оформлені до 01.01.2025, діють за старими правилами: ліміти, знос, франшиза. Нові – за новими. У ДТП між водіями зі старим і новим полісами виникає плутанина — страхові змушені врегульовувати інциденти за змішаними умовами.🔹 Перспективи: що далі?– У 2026–2027 роках ліміти виплат планують ще збільшити — до 1 млн грн за здоров’я та 2 млн грн за майно– Після інтеграції до ЄС — повна гармонізація з Директивою ЄС №2021/2118: страхування на суму понад 40 млн грн– Можливе повернення державного нагляду над тарифами — у разі зловживань📌 Висновок:Автоцивілка стала ближчою до реального страхування: ліміти виросли, пряме врегулювання зробило систему зручнішою, а тарифи — гнучкими. Проте ціна питання — майже 3 000 грн і більше. Українські водії платять більше, але мають право вимагати якісніших послуг.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

❌ У яких випадках страхова компанія відмовляє у виплатах за ОСЦПВАвтовласники часто вважають, що поліс ОСЦПВ — це гарантія виплати в будь-якому випадку. Насправді ж існує низка причин, через які страхова може відмовити у відшкодуванні або стягнути вже виплачене у порядку регресу.📍 Основні підстави для відмови або регресу:▪️ Неправдиві дані в договоріПомилкове зазначення об’єму двигуна, цільового призначення авто (наприклад, використання як таксі) — приводять до санкцій та відмови у виплатах.▪️ Порушення правил експлуатації автоКерування у стані сп’яніння, без прав, залишення місця ДТП, відмова від медогляду, використання несправного авто або його застосування у злочинних цілях — усе це повністю позбавляє водія захисту за ОСЦПВ.▪️ Керування технічно несправним транспортомЯкщо аварія сталася через технічну несправність, яку водій мав змогу виявити — страховик має право на повну відмову у виплаті.▪️ Несвоєчасне повідомлення або неповний пакет документівЗволікання з подачею заяви про ДТП чи відсутність ключових документів можуть анулювати право на компенсацію.▪️ Умисні дії або кримінальні правопорушенняДТП, що сталися внаслідок свідомих протиправних дій, не підлягають страховому покриттю.📌 ВисновокПоліс ОСЦПВ — це не абсолютний імунітет. У разі порушення правил дорожнього руху або умов страхування, водій може залишитися без виплати або навіть стати боржником перед страховою компанією.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

🚗 Вирок за ДТП на Волині: 529 тис. грн компенсацій і три роки іспитового строкуВолодимирський міський суд виніс вирок водію, який спричинив ДТП із тяжкими наслідками. 25 липня 2023 року між селами Верба та Ліски водій Volkswagen Passat виїхав на зустрічну і зіткнувся з Volkswagen Transporter.📍 Внаслідок аварії:— неповнолітня пасажирка отримала тяжкі травми,— ще один пасажир — складний перелом плеча,— авто перекинулося, сам винуватець злетів у кювет.За словами постраждалих, обвинувачений відволікся на телефон. Лікування оплачував частково: 3000 грн одному потерпілому, 4000 грн — іншій.⚖️ Вирок:* 5 років ув’язнення — замінено на 3 роки іспитового строку;* 3 роки без права керування;* компенсація — майже 529 тис. грн потерпілим;* частину витрат покриє страхова компанія.📉 Компенсації в основному лягають на плечі винуватця. Страхова участь — обмежена. І це ще раз підкреслює: ОСЦПВ не гарантує повного покриття в разі серйозних травм — відповідальність залишається на водієві.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

ОСЦПВ-2025: страхові поліси подорожчали, але ринок стає небезпечнішимЗ початку 2025 року в Україні більше не існує фіксованих державних тарифів на автоцивілку. Тепер страхові компанії самі вирішують, скільки має коштувати поліс ОСЦПВ. Здавалося б, це крок до справжнього ринку. Але замість покращення ми бачимо тривожні сигнали, які можуть сильно вдарити і по страховиках, і по звичайних водіях.🔎 Що показує офіційна статистика МТСБУ:* Страхові премії зросли на 122% (з 3,79 до 8,42 млрд грн)* Договорів стало менше на 6,8% (на 200 тис. менше)* Виплати зросли лише на 21,6%, а кількість страхових випадків — майже не змінилась* Виплати по європротоколах зросли на 61%💬 Що це означає на практиці:1. Ціна поліса зросла вдвічі, а захист — ні. Люди платять більше, але компенсації не збільшились пропорційно. У багатьох складається враження, що їх просто "обклали податком", а не запропонували якісну послугу. Це — пряма загроза довірі до страхування.2. Все більше водіїв їздять без поліса. Коли ОСЦПВ стало дорожчим, частина автовласників просто перестала його купувати. Найперше — пенсіонери, люди з невеликими доходами, власники старих авто. Це означає зростання кількості незастрахованих авто на дорогах і більше проблем при ДТП.3. Страхові компанії маскують фінансові проблеми. Ще до підвищення тарифів частина компаній мала труднощі з виплатами та відрахуваннями до фондів МТСБУ. Тепер, за рахунок зростання ціни полісів, вони намагаються "залатати дірки", але проблему це не вирішує — лише відкладає.4. Небезпека масових банкрутств. Якщо одна з таких проблемних компаній збанкрутує, всі виплати постраждалим візьме на себе МТСБУ. А це — гроші інших компаній і зрештою — нове подорожчання полісів.⚠️ Проблема в тому, що МТСБУ та НБУ поступово втрачають контроль над ситуацією.Немає:* повноцінної системи відеофіксації незастрахованих авто* публічної аналітики ризиків* реального моніторингу регіонів, де люди масово не страхуються* чітких комунікацій із суспільством⛔ Що може статися, якщо нічого не змінити:* ще більше людей відмовляться від страхування* зросте кількість випадків шахрайства з європротоколами* фонди МТСБУ можуть вичерпати ресурси* ОСЦПВ втратить довіру як соціально важливий інструмент* на ринок повернеться жорстке державне регулювання — але вже у вигляді "латання дірок"Поки що ці проблеми можна вирішити — через прозорість, аналітику, контроль і відповідальність. Але якщо далі їх ігнорувати — страхування перетвориться на гру в російську рулетку. І програвати почнуть всі.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

Страхування імпортних товарів: нові підходи до обліку та вплив на страхові й фінансові компаніїЗ початку 2025 року українські компанії активніше почали використовувати страхування як інструмент для зниження ризиків при імпорті товарів. Проте постає питання: як правильно відобразити страхові платежі у бухгалтерському обліку? І що це означає для страховиків і фінансових посередників, які супроводжують зовнішньоекономічні операції?Новий імпульс для нішевого страхуванняОстанні приклади страхування відповідальності за несплату митних платежів на митному складі демонструють зростання попиту на специфічні страхові продукти. Ці договори зазвичай укладаються імпортерами для зниження ризику на етапі оформлення товарів, коли власність на них формально ще не передана, а обсяг зобов'язань уже формується. Це відкриває нові можливості для страхових компаній, але вимагає чіткої координації з бухгалтерами клієнтів і відповідності Національним стандартам бухгалтерського обліку.Бухгалтерський облік: включати в собівартість чи ні?Витрати на страхування таких ризиків, згідно з НП(С)БО 9, відносяться до транспортно-заготівельних витрат (ТЗВ), які включаються до первісної вартості товарів. Є два основні підходи:1. Пряме включення до собівартості — застосовується, якщо витрати можна чітко віднести до конкретної партії імпортованих товарів.2. Узагальнення через окремий субрахунок — дозволяє розподіляти витрати пропорційно при реалізації товарів.Це має враховуватись у положенні про облікову політику компанії. Для фінансових установ, які фінансують імпорт, важливо знати, як клієнти обліковують такі витрати — це впливає на оцінку платоспроможності та фінансової дисципліни позичальників.Висновки для страхових і фінансових компаній* Страховикам варто розвивати продукти, що покривають митні та логістичні ризики, із чітким описом впливу на бухгалтерський облік.* Фінансовим компаніям доцільно враховувати наявність страхового захисту як фактор зниження кредитного ризику при оцінці клієнтів.* Аудиторам і бухгалтерам варто оновити внутрішні політики обліку відповідно до останніх методрекомендацій Мінфіну та стежити за курсом НБУ в момент переходу ризиків згідно з умовами ІНКОТЕРМС.Таким чином, зростаюча практика страхування імпортних ризиків вимагає інтегрованого підходу між страховиками, бухгалтерами та фінансовими посередниками. Це не просто питання коректного обліку — це питання довіри до ринку.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

Бронювання працівників: нові обмеження і виклики для страхового та фінансового секторівІз прийняттям нової редакції Порядку №76 та Постанови КМУ №620 з 30 травня 2025 року істотно оновлено правила бронювання військовозобов'язаних працівників. Ці зміни безпосередньо торкаються не лише державного управління, але й бізнесу — зокрема, страхових компаній, банків, ломбардів та фінансових посередників. В умовах високої конкуренції за кваліфікованих спеціалістів та нестабільної економічної ситуації, нові обмеження створюють серйозні ризики для функціонування ринку.Лімітовані ресурси в умовах обмеженьЗгідно з оновленим Порядком, критично важливі установи можуть бронювати не більше ніж 50% від загальної кількості військовозобов’язаних працівників. Лише за окремим рішенням Міністра оборони цей показник може бути збільшено. Ще складніше ситуація для компаній, які не отримали статусу критично важливих: для них правило 50% залишається без альтернатив. У фінансовому секторі, де чимала частка персоналу — чоловіки призовного віку, це може означати втрату ключових фахівців, що забезпечують операційну безперервність.Чи зможуть страхові компанії втримати персонал?Попри регулярні спроби Асоціації страхового бізнесу добитися спрощення бронювання, наразі страховики, навіть ті, що надають послуги в умовах війни (КАСКО, майнове страхування, медичне страхування), не мають автоматичного статусу критично важливих. Це створює нерівні умови в порівнянні з енергетичними чи телекомунікаційними компаніями. При цьому страхові компанії відповідають за обробку заявок на виплати, оцінку ризиків, андеррайтинг і підтримку клієнтів — функції, які неможливо перекласти на менш кваліфікований персонал.Фінансові компанії: поза пріоритетом, але в зоні ризикуБанки, мікрофінансові організації та небанківські фінустанови також не мають гарантованих квот на бронювання. В умовах зростання потреби у кредитуванні, переказах коштів та фінансовому консультуванні — нестача персоналу може спричинити збої в роботі систем. Найбільший ризик — для регіональних підрозділів, де дефіцит кадрів компенсувати набагато важче, ніж у Києві чи інших великих містах.Альтернативи та правові можливостіЗалишаються можливості індивідуального обґрунтування важливості посади та включення до складу аварійно-відновлювальних бригад або подання через профільні асоціації. Проте для більшості страхових та фінансових компаній ці механізми малодоступні або неефективні без політичної підтримки.Висновки: нові ризики — нова реальністьНові обмеження з бронювання військовозобов’язаних працівників створюють потенційно серйозні загрози для кадрової стабільності страхового й фінансового секторів. Без визнання їх критично важливими для економіки та життєзабезпечення, компанії опиняються в ситуації, коли мобілізація ключових фахівців ставить під сумнів здатність до виконання зобов’язань перед клієнтами та державою. У найближчій перспективі це питання потребує відкритого діалогу з урядом і перегляду пріоритетів державної політики у сфері бронювання.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

CEO в страховому бізнесі України: роль, виклики та еволюція керівництваУправління страховою компанією в Україні – це постійне балансування між динамікою ринку, регуляторними викликами та внутрішньою зрілістю компанії. І саме фігура CEO (головного виконавчого директора) відіграє ключову роль у цьому процесі. Проте, вітчизняний ринок демонструє хронічне нерозуміння реального функціоналу цієї посади. Часто CEO плутають із засновником, контролером чи even-фандрейзером. Натомість справжній CEO – це не лише управлінець, а системоутворюючий фактор, який перетворює хаос у структуру, амбіції – у стратегічні KPIs, а команду – у інституцію.1. CEO: від пожежника до архітектораБільшість українських страхових компаній стартують як ініціативи кількох однодумців. На ранніх етапах CEO виконує роль "людини-оркестра": він одночасно гасить пожежі, вирішує клієнтські кейси, погоджує фінплани і "танцює" перед регулятором. Проте саме вміння вийти з операційного режиму і почати будувати незалежну систему управління є ключовим моментом у переході від ремесла до бізнесу.2. Ілюзія контролю: головна пастка українських CEOПрагнення "все знати" – симптом багатьох власників, які стали CEO. Часто управління трансформується в мікроменеджмент, що вбиває ініціативу в команді та формує токсичну залежність від однієї особи. Такі компанії мають хибну уяву про стабільність: все працює лише доти, поки CEO на місці. Будь-яка форс-мажорна ситуація – і структура розвалюється.3. Делегування vs. підміна: як не стати вузьким місцемУ страхуванні делегування набуває особливої важливості: облік резервів, актуарні розрахунки, відповідність МСФЗ, звітність до НБУ, взаємодія з МТСБУ. Якщо CEO бере на себе кожне з цих питань – він позбавляє систему самостійності. І навпаки – стратегічне делегування (разом із відповідальністю) дозволяє вивільнити час для головного: розвитку продуктів, побудови культури, відносин із ключовими партнерами та інвесторами.4. CEO vs. власник: різні ролі, різна відповідальністьВласник хоче прибутку та збереження контролю. CEO – має будувати бізнес, який буде масштабуватися без ручного управління. На ринку чимало прикладів, коли ці ролі конфліктують. Один з найскладніших етапів – визнання, що бізнес уже не потребує постійної участі власника у ролі CEO. І навпаки: успішний CEO не обов’язково повинен бути співвласником.5. Bus test: чи переживе компанія втрату керівника?Так званий "bus test" – це простий, але брутально чесний інструмент оцінки управлінської зрілості компанії: якщо завтра CEO фізично зникає з процесу, чи зможе компанія продовжити функціонування без колапсу? Якщо ні – то бізнес має серйозну вразливість.6. Справжнє лідерство: приймати невизначеністьРоль CEO – ухвалювати рішення, коли бракує даних, але є відповідальність. Це особливо важливо в українському страхуванні, де регуляторна база часто змінюється, а реальні виклики з’являються щодня – від нових санкцій до кіберризиків. І тут CEO має бути не головним спеціалістом з усіх напрямів, а головним координатором і візіонером.Висновок: CEO – не про статус, а про функціюРеальний CEO в страховій компанії – це архітектор, який вибудовує систему, здатну працювати без нього. Це не найрозумніша людина в кімнаті, а та, яка здатна зібрати найкращих і дозволити їм бути ефективними. Його зона відповідальності – там, де рішення незворотні, ризики максимальні, а ціна помилки – майбутнє компанії.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

КАСКО за кілометри: прихована ціна цифрової "економії"Коли страховики розповідають про КАСКО за кілометри як про "інновацію", вони акцентують на привабливих обіцянках економії. Мовляв, платиш лише за фактичний пробіг, керуєш полісом через смартфон і легко поповнюєш баланс, наче бак авто. Але за цією оболонкою приховується дещо серйозніше — втрата конфіденційності та ризик переплат без гарантій справжньої вигоди.Щоб визначити пробіг, страховик встановлює трекер — девайс, який збирає й передає інформацію про маршрути, швидкість, стилі водіння. Усе це — дані, які можуть бути використані не лише для тарифікації. Клієнт не знає, де і як зберігаються ці дані, чи передаються вони третім сторонам, зокрема партнерам або іншим компаніям. Реальний контроль над власною інформацією — відсутній.Інший міф — "економія до 40%". На практиці, у більшості випадків після 10–12 тисяч кілометрів вартість КАСКО-КМ перевищує традиційні тарифи. До того ж, навіть якщо ви їздите мало, мінімальний платіж часто є фіксованим і не дозволяє зекономити суттєво. Після перевищення ліміту (наприклад, 15 000 км) — страховка перестає діяти або вимагає додаткових платежів, що зводить нанівець всі "вигоди".Найбільше ж про слабкий інтерес ринку свідчить статистика: попит на КАСКО за кілометри залишається мізерним. Причина — недовіра до прозорості, відчуття постійного контролю та страх втратити приватність.Замість гучних обіцянок новацій варто чесно зізнатись: це не спрощення страхування, а цифровий контроль із маркетинговим фасадом "економії".ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

🛡️ Технологічний апокаліпсис? П’ять цифрових загроз, які вже не можна ігнорувати (і як вони змінюють страхування)У світі, де реальність дедалі частіше зливається з вигадкою, цифрові загрози стають не лише викликом для безпеки — вони кардинально змінюють і саме поняття страхування. Старі ризики отримали нові інструменти, а страхові компанії — нові головні болі.1. Дипфейки — нова валюта шахрайстваКрадіжка обличчя — новий вид зброї. Від кількох секунд вашого голосу й фото — до повноцінного підробленого дзвінка від «директора компанії» або «вашого колеги». Так з кишені гонконзького інвестора випарувалися $25 мільйонів.Дипфейки — це вже не технологічна цікавинка, а інструмент системного шахрайства. Щомісяця — сотні випадків обману з використанням штучно згенерованих відео. Політики, топменеджери, звичайні користувачі — ніхто не застрахований. Навіть мер Києва вже «розмовляв» сам із собою.Для страхових компаній це — виклик. Подача заяви на виплату з підробленими доказами? Запросто. Ідентифікація клієнта? Сумнівна. Розслідування страхового випадку? Один фейковий файл — і справу закрито.У світі, де відео більше не є доказом, останній бар’єр — жива недовіра. І технології, що не просто ідентифікують, а розпізнають фейк глибше, ніж людське око.2. Генеративний ШІ — фабрика шахрайських схемWormGPT, FraudGPT, інші модифіковані «чати» — це не нові ІТ-іграшки, а фабрики шахрайських сценаріїв. Реалістичні підробки документів, електронних листів, чатів, вебсайтів — усе за 30 хвилин.І як наслідок — підроблені поліси, фейкові страховики, вигадані претензії. Автоматизовані системи андеррайтингу без глибокої перевірки — перші жертви. Цифрове страхування втрачає сенс без цифрової безпеки.Попит на кіберстрахування стрімко зростає. Та тарифи не встигають за збитковістю — у 2024 році вона вже перевищила 85%. Коли страховик сам не здатен ідентифікувати фейк — хто страхує страховика?3. Кібератаки на інфраструктуру — тест для страхових гарантійBlackout в Іспанії, атаки на критичну інфраструктуру США, операція Sandworm в Україні — це не катастрофи «десь там». Це — нова норма ризику, яка перетворює страхування на полі бою.Страхові компанії отримують лавину звернень, але часто самі виявляються жертвами атак. Втрата даних, збій у роботі офісів, відмова у доступі до CRM-систем — і жодна заява не оброблена.Ринки бізнес-інтеррапшн і кіберстрахування — на межі рецесії. А клієнти починають питати: а ви точно зможете заплатити, якщо самі під атакою?4. Квантові комп’ютери — злам часу та довіриRSA-2048 — один з основних стандартів шифрування — квантовий комп’ютер із 20 млн кубітів може зламати за 8 годин. Для суперкомп’ютера Frontier — це займе 149 млн років.Страхові архіви, цифрові поліси, підписи, вся історія клієнта — під загрозою. Злочинці вже зараз крадуть зашифровану інформацію з очікуванням її дешифрувати «післяквантово».Небезпека не в завтрашньому дні, а в тому, що викрадене сьогодні стане «доказом» у суді через п’ять років. І компанія не зможе заперечити. 5. Відключення GPS — удар по автострахуваннюТелематика в КАСКО, страхування вантажів, контроль локації для страхових виплат — усе зав’язане на GPS. Але сигнал все частіше піддається джемінгу або спуфінгу.Наслідки — фіктивні аварії, перекручені маршрути, оскаржувані страхові випадки. У 2024-му кількість таких атак зросла на 500%. Аварії вже призводили до смертей, але страхові компанії часто безсилі.Без надійного GPS втрачається довіра до автоматизованих систем. І без резервних сценаріїв цифрові поліси перетворюються на порожні обіцянки.ВисновокЦифрові загрози — це не лише проблема ІТ-директорів чи служб безпеки. Це стратегічний фактор, що формує нову економіку страхування. Компанії, які сьогодні інвестують у кіберзахист, прозорість і постійне оновлення моделей ризику — виживуть. Інші стануть наступною здобиччю технологічного апокаліпсиса.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"