Українське страхування. Правда 🇺🇦

Ринок страхування 2024: інфляція, війна та нові пріоритети змінюють правила гриУкраїнський ринок страхування у 2024 році продовжує адаптуватися до реалій війни, високої інфляції та нових споживчих пріоритетів. Зміни, хоч і не завжди масштабні за кількістю нових клієнтів, є глибокими за суттю — йдеться про трансформацію попиту, перегляд тарифів і форматів страхових продуктів.Медстрахування: більше витрат, але не клієнтівДобровільне медичне страхування (ДМС) демонструє зростання насамперед за рахунок підвищення вартості програм, а не збільшення кількості застрахованих. Причини — медична інфляція, дорожчі медикаменти та послуги. Компанії, які вже страхували персонал, продовжують це робити. Водночас проникнення ДМС серед фізичних осіб залишається слабким, і швидкого прориву не очікується.Автоцивілка та КАСКО: нові правила гри — старі звичкиЗакон про ОСЦПВ запровадив виплати без врахування зносу, проте споживачі не поспішають приймати нові підходи. У тестуванні лише 17% клієнтів обрали виплати на СТО. Привчання до нового сервісу потребує часу, а нова тарифна політика ще формує економіку галузі.КАСКО, зокрема спеціальні програми для воєнного часу, зберігає популярність. Страхування квартир та будинків, навпаки, залишається нішевим, попри широку лінійку пропозицій.Туристичне страхування: українці хочуть відпочиватиПопит на туристичні поліси відновлюється — у 2024 році обсяги платежів зросли майже вдвічі порівняно з 2023-м. Причини — стабілізація логістики та збереження попиту на відпочинок за кордоном. На відміну від інших сегментів, тут зростає не лише вартість, а й кількість договорів.Водночас кількість полісів «зеленої картки» знижується. Частина українців, які виїхали, інтегрувались у нові країни, змінивши й свої страхові звички.Воєнні ризики: попит є, але не масовийПродукти для страхування майна й життя від воєнних ризиків існують. Проте попит залишається помірним. Обмеження діють для прикордонних і прифронтових регіонів. У корпоративному сегменті лише нещодавно з’явились програми з вищими лімітами — потенціал для масштабування є, але без проривів.Зростання без реального приростуНайбільше зростання сьогодні демонструють корпоративне медичне страхування, автоцивілка та туристичне страхування. Але це зростання зумовлене не так розширенням бази, як зростанням вартості страхових сум і послуг.Вартість об’єктів, інфляція та адаптація продуктів до нових умов — ось головні рушії змін на ринку. І хоч сегменти змінюються нерівномірно, загальний тренд зрозумілий: страховики підлаштовуються під реальність, де обережність клієнта зростає швидше, ніж його купівельна спроможність.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

💰 Банківська інтеграція від Тігіпка: ТАСкомбанк і Ідея Банк зіллються в універсальну установуГрупа ТАС офіційно оголосила про майбутнє об’єднання Ідея Банку та ТАСкомбанку. Угода, укладена з польською Getin Holding SA, обійшлася Сергію Тігіпку в \$36,5 млн. Ідея Банк тепер під контролем кіпрської Alkemi Limited, що також входить до бізнес-структури Тігіпка.📊 Для чого це потрібно?• ТАСкомбанк — сильний гравець у корпоративному сегменті (1,2% ринку, 15-те місце).• Ідея Банк — орієнтований на роздріб (0,3% ринку, 27-ме місце).Об’єднання дозволить створити універсальний банк, що працюватиме як з бізнесом, так і з фізособами.💬 Тігіпко заявив про очікувану дохідність у 35–40% на інвестований капітал уже в 2025 році. А також не виключає купівлі страхових компаній, що означає — на ринку страхування можливе нове злиття чи ребрендинг.📉 Для страховиків це — чіткий сигнал: посилення банківського каналу продажів (bancassurance) стає ключовим трендом. У випадку з групою ТАС це може призвести до:• агресивного просування власних страхових продуктів через банк;• поступового витіснення незалежних посередників;• концентрації фінансового контролю у вертикально інтегрованій структурі.Якщо злиття пройде гладко, страховий ринок отримає потужного гравця з повним циклом обслуговування клієнта — від кредиту до страхування. А от незалежним СК і брокерам — доведеться боротися за своє місце у ланцюгу.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

Викрадення криптомільйонерів: американські страховики готують поліси "викупу"На тлі зростання кількості випадків викрадення і тортур криптопідприємців, американські страхові компанії активізуються навколо нової високоприбуткової ніші — страхування викрадення людей і викупу для власників цифрових активів.На конференції Bitcoin у Лас-Вегасі тема особистої безпеки прозвучала особливо гостро. Багаті власники криптовалют дедалі частіше стають мішенню злочинців, які використовують насильство для отримання доступу до цифрових гаманців. У відповідь страховики готові запропонувати спеціальні поліси, які компенсують витрати на викуп, консультації з безпеки та навіть кризовий менеджмент.Прибуткова вузька нішаХоча страхування викрадення і викупу вважається нішевим сегментом, воно залишається одним із найприбутковіших для андеррайтерів. Завдяки низькій частоті страхових випадків та високому попиту серед обмеженого, але платоспроможного кола клієнтів, ці поліси — справжній "золотий стандарт" на ринку.Превентивна безпека як нова нормаОкрім самих полісів, фахівці радять криптовласникам вживати превентивних заходів. Райан Лакі з Evertas Insurance наголошує: частина цифрових активів має бути заздалегідь заблокованою чи недоступною, а публічна інформація про це може відлякати потенційних злочинців."Ідеальний варіант — це публічне повідомлення, що власник не має доступу до більшої частини своїх коштів, окрім невеликої суми, якою можна швидко розрахуватися. Без цього викрадачі просто не повірять у обмеження доступу," — зазначає Лакі.Реальність криптосвітуНезважаючи на весь технологічний прогрес, світ криптовалют демонструє свою вразливість до старих загроз: фізичного насильства і шантажу. І страховий бізнес готовий монетизувати ці страхи — так само, як це відбувається з війною, катастрофами та іншими кризами.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

🇺🇦 ОСЦПВ для ветеранів: держава компенсує витрати на страхуванняВетерани війни з 2025 року знову мають обов’язок укладати поліс ОСЦПВ. Але через різке зростання вартості поліса це стало суттєвим тягарем. Відтак у парламенті вже пройшов перше читання законопроєкт №12295-д, який передбачає:🔹 Компенсацію витрат на поліс ОСЦПВ для учасників бойових дій і осіб з інвалідністю внаслідок війни – на повну суму премії;🔹 Тимчасове звільнення від обов’язку мати поліс – до 30.06.2025;🔹 Знижку 50% (фактично – 0 грн) для ветеранів з інвалідністю, якщо авто:– має двигун до 2500 см³ або електродвигун до 100 кВт,– зареєстроване у власність цієї особи,– не використовується для платних перевезень.📅 Компенсація діятиме з 1.01.2025 і ще 12 місяців після закінчення воєнного стану.⚠️ Якщо ветеран отримає компенсацію, але порушить умови (наприклад, спричинить ДТП без поліса) — втрачає право на повторну компенсацію на 1 рік.💬 У Мінветеранів підкреслюють: це важливий крок до справедливої підтримки тих, хто воював за Україну. Але варто стежити за підзаконними актами — саме Кабмін визначить остаточні умови.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

🚗 Щойно придбали авто? Ось що потрібно знати про страхуванняЕйфорія від покупки авто — це прекрасно. Але одразу після неї приходить інше: відповідальність. Перше, про що має подбати власник — страхування.🔹 ОСЦПВ (автоцивілка) — обов’язкова страховка, без неї ви не маєте права їздити. Покриває збитки, які ви завдаєте іншим у ДТП.🆕 Із 2025 року діє пряме врегулювання: якщо ви — потерпілий, звертаєтесь до своєї страхової, а не до страховика винуватця. Це пришвидшує виплати та зменшує бюрократію.🔸 КАСКО — добровільне страхування власного авто. Захищає від:• аварій (навіть якщо ви винні),• викрадення,• стихійних лих (град, повінь),• вандалізму тощо.⚖️ Основні відмінності:• ОСЦПВ — обов’язкове, КАСКО — ні.• ОСЦПВ — покриває чужі збитки, КАСКО — ваші.• ОСЦПВ — дешевше, КАСКО — дорожче, але з ширшим покриттям.📌 Коли КАСКО обов’язкове:• нове авто з салону,• купівля в кредит,• дорога чи рідкісна машина,• ви — новачок за кермом,• часто паркуєтесь у ризикованих місцях.💡 Порада: перш ніж купити КАСКО — порадьтесь із фахівцем або зробіть онлайн-розрахунок на сайті страхової.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

Воєнні ризики в страхуванні житла: обіцянки захисту чи маркетингові ілюзії?Після чергової атаки на Київ, яка спричинила пожежі в житлових будинках, українці знову повернулись до питання: чи може страхування житла реально захистити під час війни? Попри те, що дедалі більше компаній включають покриття воєнних ризиків у свої продукти, умови таких полісів далекі від ідеальних. Що ж пропонують топові гравці ринку та на що варто звертати увагу?Обмежене покриття і великі франшизиARX, VUSO, УНІКА, ІНГО, ТАС, "Арсенал страхування" та інші пропонують продукти зі згадуванням воєнних ризиків, однак більшість обмежують виплати 10–25% від страхової суми. Наприклад, ARX встановлює ліміт у 1 млн грн, навіть якщо збитки сягають 5 млн грн. УНІКА компенсує лише 10% (до 500 тис. грн), а "Арсенал" – до 25%.Значні витрати для мінімального захистуВартість полісів з покриттям воєнних ризиків стартує від 5–9 тис. грн і доходить до 28 тис. грн на рік. Наприклад, Universalna пропонує застрахувати житло на 3 млн грн за 28,8 тис. грн, але лише конструктивні елементи, без меблів і техніки. У VUSO за "Комфорт" із воєнним покриттям доведеться викласти 9 240 грн, але ліміт – 700 тис. грн.Обмеження за географієюБільшість компаній прямо зазначають, що не страхують житло в прифронтових і суміжних з окупованими регіонах. Наприклад, VUSO виключає аж 11 областей. У Universalna страховий випадок розглядається індивідуально, і, наприклад, на Лук’янівці в Києві застрахувати квартиру не вдалося.Показова відмова: хто не бере на себе воєнні ризикиColonnade Ukraine та USG пропонують класичне страхування житла, але воєнні ризики у виключеннях. Їхні поліси можуть коштувати від 2 до 4 тис. грн, але й захист на випадок обстрілу або руйнування буде нульовим.Замість підсумку – суха реальністьСтрахування житла від воєнних ризиків в Україні на 2024 рік залишається радше символічним елементом маркетингу, а не реальним фінансовим захистом. Ліміти покриття мізерні у порівнянні зі збитками, франшизи значні, а географія дії поліса – вкрай обмежена. І хоча формально страховики пропонують "захист", фактично це гарантія лише часткової компенсації — якщо пощастить.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

🌾 Скасування обов’язкового страхування зерна: дерегуляція чи ризик для аграріїв?Кабінет Міністрів України підтримав законопроєкт, що передбачає скасування обов’язкового страхування зерна під час зберігання. Це рішення є частиною ширшої ініціативи дерегуляції, яка включає скасування 63 застарілих та дублюючих регуляторних вимог. За оцінками уряду, такі зміни дозволять бізнесу зекономити близько 400 млн грн щорічно.📉 Потенційні наслідки для аграрного секторуХоча скасування обов’язкового страхування може зменшити фінансове навантаження на аграріїв, виникають питання щодо потенційних ризиків. У разі втрати або пошкодження зерна під час зберігання, аграрії можуть залишитися без компенсації, якщо не укладуть добровільний страховий договір. Це особливо актуально в умовах воєнного стану та нестабільної економічної ситуації.🔍 Позиція страхового ринкуСтрахові компанії можуть втратити частину клієнтів через скасування обов’язкового страхування зерна. Однак це також відкриває можливості для розвитку нових страхових продуктів, орієнтованих на потреби аграріїв. Наприклад, можуть бути запропоновані гнучкі страхові пакети з урахуванням специфіки зберігання та транспортування зерна.📌 ВисновкиСкасування обов’язкового страхування зерна є кроком у напрямку дерегуляції та зменшення адміністративного тиску на бізнес. Однак аграрії повинні ретельно оцінити свої ризики та розглянути можливість укладення добровільних страхових договорів для захисту своїх інтересів. Страхові компанії, у свою чергу, мають адаптувати свої продукти до нових умов ринку.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

⚖️ Суд відмовив СК «УСГ» у стягненні 13 тис. грн з винуватця ДТП — страхова має вимагати доплату у СК «Гардіан»Лубенський міськрайонний суд Полтавської області відмовив ПрАТ «СК «УСГ» у позові до водія, винного в ДТП, щодо стягнення 13 073,79 грн — різниці між виплаченим КАСКО та отриманим відшкодуванням від СК «Гардіан».🚗 Суть справи:* У листопаді 2023 року водій автомобіля Great Wall спричинив ДТП з Renault Logan, застрахованим у СК «УСГ» за КАСКО.* СК «УСГ» виплатила власнику Renault 83 249,94 грн.* СК «Гардіан», страховик ОСЦПВ винуватця, компенсувала лише 70 176,15 грн.* СК «УСГ» подала позов до водія про стягнення різниці.⚖️ Рішення суду:* Суд встановив, що СК «УСГ» має право вимагати повну компенсацію від СК «Гардіан» у межах страхової суми 160 тис. грн.* Відповідно до статті 1194 ЦК України, винуватець ДТП не зобов’язаний сплачувати різницю, якщо страховик ОСЦПВ не вичерпав ліміт відповідальності.* СК «УСГ» не надала доказів звернення до СК «Гардіан» з вимогою про доплату.* Позов до водія визнано передчасним і необґрунтованим.📌 Висновки:* Страховики мають вичерпати можливості суброгації до ОСЦПВ-страховика винуватця, перш ніж звертатися до фізичної особи.* СК «Гардіан» сплатила лише частину збитків, хоча мала можливість компенсувати повну суму.* СК «УСГ» варто спрямувати вимоги на СК «Гардіан», а не на водія.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"

Судовий прецедент проти страхового формалізму: справа про збиток у понад 1,6 млн грн стала уроком для ринкуСвіже рішення Яремчанського міського суду Івано-Франківської області від 5 травня 2025 року заслуговує на особливу увагу. Суд задовольнив позов про стягнення 1 638 870,66 грн матеріального збитку з винуватця ДТП, незважаючи на суттєво нижчі суми, зазначені в експертному висновку із зносом. У фокусі – пріоритет рахунку офіційного СТО над автоекспертизою зі зносом, що створює небезпечний, але справедливий прецедент для страхового ринку України.Що сталосяУ січні 2024 року в селі Микуличин сталася ДТП між Mercedes-Benz V220 та автобусом Mercedes-Benz 0580-17 RHD. Винним у порушенні ПДР був визнаний водій легкового авто, що підтверджено постановою Сторожинецького суду.Власник автобуса звернувся до суду з позовом на основі рахунку офіційного СТО Mercedes-Benz – на суму 1 794 870,66 грн. Страховик (ТЗДВ «СК «Альфа-Гарант») виконав свої зобов’язання лише частково – на суму 156 800 грн. Різниця стала предметом позову.Позиція експертизи проти реальної економікиСправжній конфлікт полягав у визначенні "реальної" вартості ремонту:* Автотехнічна експертиза без зносу: 1 404 819 грн* Автотехнічна експертиза зі зносом: 602 671 грн* Офіційна калькуляція СТО Mercedes-Benz: 1 794 870,66 грнСтраховики в подібних справах традиційно орієнтуються саме на оцінки з урахуванням зносу, вважаючи їх достатніми для відновлення авто. Але суд ухвалив, що саме офіційний рахунок від дилера відображає реальні витрати, на які має право потерпілий.Наслідки для ринку1. Пріоритет офіційного рахунку СТО: Це рішення підважує позицію страховиків, які нав’язують оцінку з урахуванням зносу. Воно може стати основою для нового підходу до оцінки шкоди.2. Підвищення ризиків для страховиків: Якщо суди системно визнаватимуть реальні ринкові витрати як базу для відшкодування, страховики недоотримуватимуть прибутки або будуть змушені змінити політику оцінювання збитків.3. Мотивація для страхувальників судитися: Рішення стимулює постраждалих не погоджуватись із заниженими виплатами, а добиватись справедливості в суді.4. Підрив квазістрахування: У світлі загальної збитковості менше 45% для багатьох СК, що вказує на занижені виплати або ухилення від зобов'язань, такий прецедент є вагомим сигналом.Чому це важливо заразНа тлі інфляції, зростання вартості автозапчастин та девальвації гривні методика обліку зносу дедалі менше відображає реальну економічну шкоду. Суд фактично визнав, що відновлення права має бути тотожним не теоретичній, а практичній можливості повернення до попереднього стану.Цей прецедент – тривожний дзвінок для страховиків і надія для страхувальників. Якщо страхові компанії не адаптують свої внутрішні політики до нових реалій і судової практики, їх фінансові резерви швидко зіткнуться з реальними збитками, а довіра клієнтів ще більше похитнеться.ТК "Українське страхування. ПРАВДА"

СІРЕНКО І СИСТЕМА: ТИХИЙ КІНЕЦЬ ДОБИ НЕЗАЛЕЖНОГО СТРАХОВОГО НАГЛЯДУ В УКРАЇНІНаприкінці квітня Ірина Сіренко, одна з найвпливовіших фігур на ринку страхування України, завершила свою каденцію у Національному банку. Публічне формулювання — вихід на пенсію за власним бажанням. Реальність — показова кульмінація системного переформатування ринку, який все менше нагадує ліберальну економіку і все більше — керовану адміністративну конструкцію.Сіренко, котра очолювала управління нагляду за страховим ринком, була однією з головних фігур, що реалізували регуляторний курс Національного банку після передачі йому повноважень з нагляду за небанківським сектором у 2020 році. Вона прийшла у НБУ в лютому 2021 року — з ринковим бекґраундом, де обіймала керівні посади у низці страхових компаній, і швидко стала уособленням нового жорсткого підходу до ринку.Її повноваження включали безвиїзний нагляд, аналіз звітності, ініціювання заходів впливу. За кілька років наглядова вертикаль під її кураторством встигла стати об’єктом як схвалення з боку прихильників "зачистки", так і критики — з боку компаній, які опинилися під тиском. Кількість відкликаних ліцензій, обмежених операцій та публічних застережень зросла, як і обурення з боку частини ринку, який сприймав це як інструмент вибіркового тиску.У 2024 році НБУ провів масштабну реструктуризацію внутрішньої структури. Було ліквідовано департамент, який курувала Сіренко. Його функції передали до нового підрозділу з ширшим мандатом і менш прозорим профілем. Водночас її посаду вивели зі штатного розпису.Цей момент багато хто з учасників ринку сприйняв як остаточний сигнал: роль Сіренко — завершена. Використана — і усунена.Протягом усього періоду в Національному банку Ірина Сіренко публічно не виступала з власною оцінкою змін. В інтерв’ю вона не коментувала ані стан страхового нагляду, ані свою роль у трансформації ринку. Сама її відставка пройшла без офіційних коментарів з боку керівництва НБУ, окрім лаконічного повідомлення про зміну структури.Колеги та учасники ринку розділилися в оцінках. Одні вбачають у ній послідовного реформатора, інші — технократа, що дозволив використати себе для реалізації політичних завдань. У приватних розмовах звучить теза про те, що саме вона вивела з гри більшість незалежних гравців, а згодом сама була виведена з гри.Український страховий ринок зразка 2025 року — це інший простір, ніж ще кілька років тому. Стиснутий, уніфікований, з домінуванням груп, наближених до банківського капіталу. Критики стверджують: це вже не ринок, а адміністрована модель із дозованим доступом до ліцензії, а отже — до прибутку.Сіренко, попри формальну "пенсію", залишається символічною постаттю. Символом доби, коли нагляд став жорстким. Але й доби, коли свобода на цьому ринку стала занадто коштовною — для тих, хто її не погодився продати.ТК "УКРАЇНСЬКЕ СТРАХУВАННЯ. ПРАВДА"