Українське страхування. Правда 🇺🇦

ВС: війна не звільняє роботодавця від обов’язку платити зарплатуВерховний Суд (постанова від 20.08.2025 у справі №337/4651/23) сформулював важливу позицію: окупація, обстріли чи воєнний стан самі по собі не є підставою для невиплати заробітної плати.Якщо трудові договори з працівниками не були розірвані чи призупинені, вони залишаються в трудових відносинах. А отже, роботодавець зобов’язаний забезпечити реалізацію їхнього права на оплату праці. Невжиття юридично правильних заходів (призупинення чи припинення договорів) не може бути аргументом для позбавлення людей грошей.Для страхового ринку це сигнал одразу у кількох напрямках:* СК як роботодавці мають оперативно оформлювати кадрові рішення у форс-мажорних умовах;* у спорах із працівниками судова практика стає суворішою до компаній;* клієнти теж читають новини: небажання платити співробітникам б’є по довірі до здатності компанії виконувати й страхові зобов’язання.Юридичний висновок простий: війна не «прикриває» бізнес автоматично, відповідальність за кадрові рішення лежить на керівництві.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Студентський трудовий договір та оплата практикантів: нова реальність для страхового ринкуЗ 12 вересня набрав чинності Закон №4574-IX «Про професійну освіту». Він доповнив КЗпП поняттям студентського трудового договору. Це особливий формат співпраці, коли здобувач освіти одночасно навчається і працює в компанії (зокрема за дуальною формою). Строк дії договору не може перевищувати строк навчання.Ключова новація — оплата практикантів. Тепер винагорода за роботу під час практичної підготовки перераховується повністю на рахунок студента на підставі студентського трудового договору. Жодних «умовних» компенсацій чи часткових виплат — лише чітка формалізація через трудові відносини.Що це означає для страхового ринку:* СК отримують новий канал залучення кадрів — студентів профосвіти та університетів;* HR-департаменти повинні оновити типові договори та програми стажування;* зникає практика «безоплатних стажувань» — доведеться закладати бюджет навіть на короткі практики;* зростає конкурентність у боротьбі за молодь: ті СК, що дадуть офіційне працевлаштування та оплату, матимуть перевагу у формуванні кадрового резерву.Фактично закон перетворює практикантів на легальних співробітників із визначеним статусом. Для страхового ринку це шанс інвестувати в майбутніх андеррайтерів, актуаріїв та врегулювальників — але вже з чіткими зобов’язаннями.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Колективні договори у страхуванні: нові правила у воєнний часВерховна Рада змінила Закон про трудові відносини під час війни. Тепер страхові компанії не можуть самостійно «заморожувати» положення колективних договорів — тільки за взаємною згодою сторін і в порядку, передбаченому самим договором.Важливе уточнення: якщо раніше умови були зупинені без згоди профспілки чи представників працівників, сторони зобов’язані протягом 3 місяців почати переговори про відновлення їхньої дії. Строки й порядок — справа домовленостей, але про прийняте рішення роботодавець повинен повідомити реєструючий орган за 7 днів.Для страхового ринку це означає:* HR-директорам та юристам СК доведеться коригувати внутрішні процедури;* колективні договори знову стають інструментом тиску з боку профспілок;* потенційні спори можуть затягувати переговори, що особливо чутливо для великих СК з розгалуженою мережею;* посередники й клієнти відчують непрямий ефект — стабільність персоналу впливає на швидкість врегулювання і продажів.По суті, баланс сил змістився назад у «партнерський» режим: без компромісу між компанією та працівниками колективний договір більше не можна «поставити на паузу».ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Як зробити ризик-апетит робочим (5 кроків)1. Від стратегії — до метрик. Перекладіть цілі в числа: таргет збитковості, комбінований, концентрації, ліквідність, RCSA, кібер-KRI.2. «Світлофор» толерантностей. Зелена зона — BAU; жовта — план дій; червона — стоп/перегляд тарифів, перестрахування чи портфеля.3. Governance. Хто ставить ліміти, хто їх змінює, хто ескалює. Без персональної відповідальності апетит — декор.4. Вшити в процеси. Ліміти в андеррайтинг-гайдах, інвест-мандатах, договорах перестрахування, SLA врегулювання страхових виплат.5. MIS і ритм. Щотижневі дашборди для менеджменту, щомісячний звіт Наглядовій раді, поквартальний перегляд апетиту.Ключові ризики для українських СК у 2025— Концентрації: топ-10 контрагентів, банки-зберігачі, географія портфеля.— Ціноутворення: демпінг тарифів під тиском продажу → вибух збитковості.— Операційні та кібер: відмова процесингу, DDoS, витік персональних даних.— Ліквідність: лаг між преміями та виплатами, завислі регреси.— Регуляторні: штрафи, невиконання вимог до управління ризиками.Мінімальний чек-лист для Ради* Затвердили апетит і толерантності?* Прописали тригери з автоматичною ескалацією?* Узгодили план дій при виході за межі?* Отримуємо KRI-звітність вчасно?* Переглядаємо апетит після змін стратегії чи шоків?ВисновокРизик-апетит — не про «ще один документ для НБУ». Це спідометр і гальма водночас. Хто його має — рухається швидше й безпечніше. Хто імітує — платить «по факту» виплатами, капіталом і репутацією. У нашій реальності іншої дороги вже немає.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Автоцивілка зі знижкою: хто насправді платить за комісіїУкраїнський ринок ОСЦПВ перетворився на арену знижок, промокодів і креативної реклами. Мінус 1000 грн за промокод, -20% чи навіть -25% «економії» виглядають як подарунок клієнту. Але насправді це лише фасад. Усі ці знижки фінансує не страхова компанія з власного прибутку, а сам клієнт — через завищену базову ціну полісу.Механіка проста.СК закладає у тариф вартість не тільки ризику та витрат на врегулювання, а й щедру комісійну винагороду агенту чи маркетплейсу. Частину цієї комісії посередник віддає покупцю у вигляді «знижки». Клієнт відчуває себе вигодонабувачем, але фактично він спочатку переплатив, аби потім отримати «мінус» від цієї ж переплати.Наслідки для ринку.1. Викривлення конкуренції. Чесний агент без знижок програє, навіть якщо продає якісний сервіс.2. Ілюзія дешевизни. Клієнт думає, що купує дешевше, хоча реальна економія — це повернення частини «надутої» ціни.3. Податкові ризики. У Податковому кодексі зберігається норма про оподаткування граничних комісійних. У разі зміни правил податківці можуть нарахувати податок із повної суми винагороди.4. Регуляторні втручання. У багатьох країнах ліміти комісійних жорстко обмежені. В Україні вже лунають пропозиції від НБУ рухатись тим самим шляхом.Міжнародний досвід. У США існує поняття *rebating* — заборонене повернення частини комісії клієнту. Там за це передбачені санкції. В Україні подібна практика стала нормою, лише маскується під «акції».Що це означає для клієнта.За гучними знижками ховається проста правда: клієнт фінансує і комісію, і маркетинг, і той самий промокод. Платить він — виглядає, ніби отримує бонус. Насправді — просто купує ілюзію дешевизни.Висновок.Доки комісійна винагорода в Україні залишатиметься непрозорою та завищеною, клієнт завжди буде тим, хто фінансує «атракціон небаченої щедрості». Питання лише у тому, чи готовий ринок до чесної ціни без посередницьких фокусів.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

МТСБУ: серпень приніс різке зростання регламентних виплатУ серпні 2025 року МТСБУ провело 1 468 регламентних виплат із Фонду захисту потерпілих на суму 78,04 млн грн. Це на 29,8% більше за кількістю та на 18,7% більше за обсягом порівняно з серпнем 2024 року.Ключовий драйвер — новий механізм Закону №3720-ІХ. Тепер Бюро може відшкодовувати збитки за страховиків, які втратили членство, без довгих процедур банкрутства. Це дозволило здійснити 1 066 виплат на 42,5 млн грн (54,5% від загального обсягу). Фактично МТСБУ «закриває дірки» за компаніями, що зникли з ринку.Другим блоком стали ДТП з незастрахованими водіями: 374 виплати на 33,5 млн грн (42,9%). Цікава деталь: кількість виплат тут зменшилась на 8,1%, але сума зросла на 24,7% — тобто середня компенсація суттєво підросла.А от виплати за ДТП з вини пільговиків (УБД, особи з інвалідністю І групи тощо) фактично «зникли»: лише 28 випадків на 2 млн грн, падіння більш ніж у чотири рази. Причина проста: з 2025 року ці категорії зобов’язані мати поліс ОСЦПВ, а не перекладати відповідальність на МТСБУ. Для них передбачено знижку 50%, а для УБД ще й додаткову компенсацію вартості поліса.Що це означає?* Для ринку: зростає навантаження на Фонд захисту потерпілих — сигнал перевірити його стійкість.* Для клієнтів: час отримання компенсації скоротився, але середня вартість збитків у ДТП зростає.* Для посередників: новий закон прибрав правову невизначеність — тепер простіше пояснювати клієнтам «що буде, якщо компанія збанкрутує».* Для регулятора: варто моніторити динаміку, аби Фонд не став другою «чорною дірою» системи.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Держава компенсує половину вартості автоцивілки для ветеранівКабмін затвердив порядок компенсації 50% вартості полісів ОСЦПВ (автоцивілки) для ветеранів та осіб з інвалідністю внаслідок війни. Виплати здійснюватиме Мінветеранів за договори, укладені з початку 2025 року.Умови компенсації* лише для одного авто у власності ветерана/особи з інвалідністю;* двигун ≤2500 см³ або електромотор ≤100 кВт;* авто не використовується для бізнесу чи перевезень.Програма діятиме під час воєнного стану та рік після його завершення. На це Рада ще в квітні виділила 1,2 млрд грн.КонтекстДо 2025 року ветерани були звільнені від обов’язку купувати автоцивілку. Але з 1 січня запрацював новий закон, і тепер вони мусять оформлювати поліс, як усі інші водії. Водночас страховики підняли тарифи на 70–100%.Що це означає* Для ветеранів — часткове зменшення фінансового тиску, але все ж додаткові витрати, яких раніше не було.* Для ринку — гарантований потік «компенсаційних» полісів і зростання портфелів ОСЦПВ.* Для держави — нове бюджетне зобов’язання, що може розтягнутись на роки.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

СК «Надійна»: падіння премій, але прибуток утриманоЗа І півріччя 2025 року СК «Надійна» зібрала лише 18,9 млн грн валових премій (–41,8% р/р). Портфель фізосіб фактично відсутній (0,36 млн грн), перестрахувальних надходжень немає.Виплати клієнтам склали 6,4 млн грн (+1,3%), рівень збитковості зріс до 33,8% (+14,4 в.п.). Це все ще нижче ринкового середнього, що вказує на стриманий рівень ризику.Попри просідання премій, компанія показала 10,6 млн грн чистого прибутку завдяки низьким витратам та фінінвестиціям (портфель ОВДП + грошові кошти = 72 млн грн). Власний капітал зріс до 73,6 млн грн, а зобов’язання скоротилися майже на 28%.Що це означає:• Для ринку — компанія втрачає операційні обсяги, але акумулює фінансову «подушку».• Для посередників — ризик відсутності роздрібного продукту; акцент на вузькі корпоративні сегменти.• Для клієнтів — виплати залишаються стабільними, але низький рівень премій може обмежити майбутню активність.Висновок: «Надійна» фактично стає інвестиційною компанією з ліцензією на страхування: ринок вона скорочує, але баланс утримує. Питання — чи збережеться статус активного гравця, чи перетвориться на «тиху гавань» для акціонера.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

СК «Перша»: різкий ріст виплат, стабільність прибуткуЗа І півріччя 2025 року СК «Перша» зібрала 666,9 млн грн валових премій (+29,3% р/р). Основний драйвер — фізособи: їхня частка зросла до 39,35%, а внески збільшились майже на 42%.Виплати клієнтам піднялись на 39,8% і сягнули 291 млн грн. Рівень збитковості зріс до 43,64% (+3,3 в.п.), але лишається в межах «робочого коридору» для автострахування. Водночас прибутковість збережено: чистий прибуток — 36,1 млн грн, операційний — 26,6 млн грн.Баланс посилився: активи перевищили 1,29 млрд грн (+17,5%), власний капітал зріс на 20,3%. Грошові кошти та депозити покривають понад третину зобов’язань.Що це означає:• Для ринку — компанія продовжує розширювати частку у масовому сегменті автострахування.• Для посередників — стабільні виплати (без «сухих» тарифів), потенціал у роботі з фізособами.• Для клієнтів — висока частка роздрібного портфеля зберігає фокус на сервісі та доступності.Висновок: «Перша» демонструє збалансоване зростання: агресивне нарощення премій, пропорційне підвищення виплат і контрольована збитковість. Ризиків «сухих» виплат поки не видно, але темп росту зобов’язань потребує уважного моніторингу.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»

Вирок у Павлограді: водій без тюрми, компенсації — через страхову та роботодавцяУ Павлограді суд визнав винним водія вантажівки DAF XF, який у січні 2025 року збив на нерегульованому переході двох пішоходів після зіткнення з легковиком. Потерпілі отримали важкі травми, але водій відбувся умовним строком.Факти. ДТП сталося 24 січня 2025 року на вул. Дніпровська. Водій вантажівки, рухаючись 51+ км/год, не встиг зреагувати на авто, яке зупинилося перед переходом, врізався в нього та збив двох людей. У потерпілих — політравми, переломи хребців, ребер, струс мозку.Рішення суду.* Водій отримав 5 років позбавлення волі з випробувальним строком 3 роки.* Додатково — 3 роки без права керування.* Компенсацію постраждалим виплатять: • ПрАТ «Княжа Вієнна Іншуранс Груп» — понад 34 тис. грн (лікування, догляд, частина моральної шкоди). • Роботодавець (ФОП) — 277,5 тис. грн моральної шкоди.Що це означає для ринку страхування.1. Класика ОСЦПВ. Страховик відшкодовує лікування й частину моральної шкоди, але левова частка виплат (277 тис. грн) лягає на роботодавця як власника авто.2. Моральна шкода зростає. Тенденція останніх років — суди все активніше «пробивають» межу компенсацій за немайнові втрати. Це важливий сигнал для актуаріїв.3. Іспитові строки для водіїв. Такі рішення підвищують соціальну напругу: люди бачать реальні травми, але не бачать тюремних строків. Це збільшує суспільний тиск на перегляд правил і лімітів ОСЦПВ.4. Ризик-ремайндер для посередників. Агентам варто пояснювати клієнтам: поліс ОСЦПВ — це базовий захист, але він має ліміти, а роботодавець/водій відповідають додатково власним майном.Висновок. Справа з Павлограда — показова: страховик платить, але далеко не все. Суд дедалі частіше «добирає» моральну шкоду з власників транспорту. Для ринку це сигнал: ліміти ОСЦПВ не витримують реалій післявоєнної України, і хвиля перегляду тарифів та покриття — питання часу.ТК «Українське страхування. ПРАВДА»